José Quiñonez

Vereinigte Staaten • Mission Asset Fund
Ashoka-Fellow seit 2012

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Jose Quinonez, CEO Mission Asset Fund

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Financial Services Innovator José A. Quiñonez | 2016 MacArthur Fellow

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José Quiñonez, 2013 James Irvine Foundation Leadership Awards

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Ashoka Fellow José Quiñonez on helping immigrant families achieve financial inclusion

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New Solutions to Fighting Poverty | Jose Quinonez | Talks at Google

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José Quiñonez nutzt vorhandene Kulturgüter von Einwanderern und Gemeinschaften mit niedrigem Einkommen, um eine neue Klasse von vollwertigen Wirtschaftsbürgern zu schaffen.

Die Person

José war schon immer aus Notwendigkeit Unternehmer. Er wurde 1971 in Durango, Mexiko, geboren und verlor mit neun Jahren beide Eltern. Finanziell waren er und seine fünf Geschwister arm und lebten Tag für Tag. Sie waren jedoch reich, weil sie einander hatten. José und seine Geschwister arbeiteten hart, um ihren Lebensunterhalt zu bestreiten: José sang in überfüllten Bussen, während sein Bruder versuchte, Beiträge von Busfahrern zu sammeln; sie verkauften Zeitungen und Gorditas (gefüllte Maiskuchen) an Passanten an belebten Kreuzungen in der Innenstadt; und stellten Körperwäscher aus Agavenfasern her und verkauften sie von Haus zu Haus. Sie taten, was sie tun mussten, um zu überleben. Kurz nach dem Tod seiner Mutter im Jahr 1980 brachte die Großfamilie José und seine Geschwister mit in die USA. Sie bekamen Jobs auf dem örtlichen Flohmarkt, dem einzigen Ort, an dem Kinder Geld für einen Tag Arbeit verdienen konnten. Sie arbeiteten jahrelang auf dem Flohmarkt, lebten im Schatten der Gesellschaft und hofften, dass der INS sie nicht bemerken würde. Glücklicherweise konnten sie 1986 eine Amnestie beantragen und wurden legale ständige Einwohner. Während seine Brüder beschlossen, ein kleines, florierendes Geschäft zu führen, das Autozubehör auf dem Flohmarkt verkauft, schlug José einen anderen Weg ein. Er besuchte das College, wo er während seiner Bachelor-Karriere an der University of California, Davis, viele studentische Führungspositionen übernahm. Achtzehn Jahre nachdem er in die USA gekommen war – fast auf den Tag genau, an dem sie im Dunkeln der Nacht die Grenze überquerten – erhielt José seinen Master-Abschluss in Public Affairs von der Princeton University. Er wollte die Welt verändern und das bedeutete für ihn, die Besonderheiten des politischen Systems zu verstehen. Nach Abschluss seines Master-Abschlusses ging er nach D.C., um für einen Kongressabgeordneten zu arbeiten, und begann, die Diskrepanz zwischen der Politik und der Realität der Einwanderer zu verstehen. Dort gewann José ein nuanciertes Verständnis dafür, was die Regierung erreichen konnte und was nicht. In den frühen 2000er Jahren entwickelte José die Kampagne „United We Dream“, als der DREAM Act erstmals eingeführt wurde. Er war dafür verantwortlich, Studenten im ganzen Land zu organisieren, sie über das Gesetz aufzuklären und die Botschaft an die Mitglieder des Kongresses weiterzugeben, um sie an Bord zu holen. Gegen die Empfehlungen seiner Kollegen organisierte José die erste Schein-Abschlussfeier vor dem US-Kapitol: eines der ersten mächtigen Symbole, das DREAM-Aktivisten im ganzen Land vereinte. In den zehn Jahren vor seinem Eintritt bei Mission Asset Fund sammelte José bewusst Erfahrungen, die ihn besser darauf vorbereiten würden, ein guter Lösungsentwickler zu werden: jemand, der weiß, wie man die Stärken von Gemeinschaften und etablierten Institutionen gleichermaßen nutzt. José sagt, er sei schon immer aus Notwendigkeit ein Unternehmer gewesen, und jetzt sei er aus freien Stücken ein Sozialunternehmer.

Die neue Idee

José positioniert Bürgerorganisationen (COs) – beginnend mit seinen – als Brückenbauer zwischen banklosen und unterbanketen Gemeinschaften und den Mainstream-Finanzsektoren auf eine Weise, die neue Wege zur wirtschaftlichen Inklusion ebnet. Mit seinem Team identifiziert José beliebte informelle Finanzaktivitäten (z. B. Kreditvergabekreise) und übersetzt diese Aktivitäten in formelle Transaktionen, die Banken formell anerkennen können. Der Zauber liegt darin, dass weder die Bürger noch die Finanzinstitute aufgefordert werden, sich in diesem Prozess zu ändern. Gemeinden mit niedrigem Einkommen engagieren sich weiterhin wie gewohnt in Kreditkreisen, und Josés Organisation spielt weitgehend eine unterstützende Rolle. Wichtig ist, dass José jeden gewährten und aufgenommenen Kredit durch die Ausstellung von Schuldscheinen einer Kreditauskunftei meldet und so die Tätigkeit formalisiert. Die erlebten Vorteile – wie die Verbesserung der Kreditwürdigkeit um 20 bis 36 Punkte – schaffen Vertrauen und wecken die Aufmerksamkeit und Vorstellungskraft der Menschen. José nutzt diese Gelegenheit, um Wege für die Menschen ohne Bankkonto und die ohne Bankkonto zu schaffen, um den Finanz-Mainstream als informierte Verbraucher zu integrieren, langsam von einem Finanzprodukt zum nächsten zu wechseln und sie so schnell wie möglich an Finanzinstitute weiterzugeben, die bestrebt sind, einen neuen Kunden aufzunehmen Basis praktisch ohne Anstrengung ihrerseits. In der Erkenntnis, dass diese neuen Kunden Anleitung benötigen, um gesunde Finanzentscheidungen zu treffen, nutzt José Partnerschaften und politische Initiativen, um Anreize für Banken zu schaffen, ihre Produkte und Dienstleistungen klarer und transparenter zu machen. Seit 2008 haben José und sein Team mehr als 2,4 Millionen US-Dollar an zins- und gebührenfreien Darlehen an mehr als 1.800 Menschen vermittelt. José hat das Vehikel für diese Idee – den Mission Asset Fund – von einer Organisation, die sich auf die finanzielle Eingliederung der Latino-Gemeinde im Missionsbezirk von San Francisco konzentriert, in eine Initiative mit nationalen Ambitionen verwandelt. José wiederholt seinen Ansatz derzeit durch sorgfältig ausgewählte gemeindebasierte Organisationen in Kalifornien, Nevada und Minnesota.

Das Problem

Fast die Hälfte der US-Bevölkerung hat wenig bis gar keine Kredithistorie und ist daher für das Mainstream-US-Finanzsystem unsichtbar. Als „unattraktive“ Kreditnehmer wenden sich einkommensschwache Verbraucher an alternative Kreditgeber und geben sich oft mit Krediten mit hohen Kosten und räuberischen Konditionen zufrieden. Immer mehr Familien mit niedrigem Einkommen haben Mühe, mit ihren Rechnungen Schritt zu halten und die steigenden Kosten für lebensnotwendige Dinge wie Gesundheitsversorgung und Wohnraum zu bezahlen. Dies ist zwar eine ernüchternde Realität, aber auch nur die halbe Wahrheit. Und auf diese Hälfte konzentrieren sich die meisten Initiativen zur finanziellen Eingliederung, oft sogar ausschließlich. Was diese defizitbasierte Linse nicht berücksichtigt, sind die Vermögenswerte von Personen mit niedrigem Einkommen. Wenn man wie José eine vermögensbasierte Perspektive einnimmt, kann man plötzlich auf dem aufbauen, was Menschen bereits haben und tun – zum Beispiel in Kreditkreisen –, um außerhalb des Finanz-Mainstreams in der informellen Wirtschaft zu überleben. Darüber hinaus versäumt es der Fokus der Bemühungen um finanzielle Inklusion, zuerst auf die Alphabetisierung (Auslassung der Praxis) Bildung in positive finanzielle Erfahrungen zu übersetzen. Viele dieser Ansätze werden damit unhaltbar. Alternativ ahmt der Ansatz, wenn er die Praxis betont, normalerweise die Erfahrungen der Mittelklasse oder der oberen Mittelklasse nach. Diese fühlen sich einkommensschwachen Verbrauchern tendenziell so fremd an, dass sie das Sparen und den Vermögensaufbau zur Belastung machen. Diese Trennung ist zum Teil das Ergebnis der mangelnden Bereitschaft der etablierten Finanzinstitute, „Risiken“ einzugehen, indem sie Finanzprodukte und -dienstleistungen entwickeln, die auf Verbraucher mit niedrigem Einkommen ausgerichtet sind, wobei zu berücksichtigen ist, dass eine klare Sprache und Transparenz genauso wichtig sind wie die Produkte selbst. Was am dringendsten benötigt wird, wozu José sich auf nationaler Ebene positioniert, sind Ansätze, die sich zunächst darauf konzentrieren, informelle wirtschaftliche Aktivitäten in formelle zu überführen – sie als Vermögenswerte anzuerkennen. Dazu braucht es zunächst keine veränderten Einstellungen und Verhaltensweisen, weder von Verbrauchern noch von Finanzinstituten. Sobald eine gemeinsame Sprache entwickelt ist, ist die Umgebung reif für eine größere Alphabetisierung, die Verbrauchern mit niedrigem Einkommen hilft, sich von der ausschließlichen Interaktion mit der informellen Wirtschaft zu informierten Verbrauchern zu entwickeln, die bereit sind, den Finanz-Mainstream zu integrieren.

Die Strategie

José hat drei miteinander verbundene Strategien entwickelt, um die finanzielle Gesundheit von Gemeinden mit niedrigem Einkommen sicherzustellen. Die erste konzentriert sich auf die Entwicklung von Finanzprodukten und -dienstleistungen, die speziell auf Verbraucher mit niedrigem Einkommen ausgerichtet sind. Einstiegspunkt ist immer eine Tätigkeit, an die seine „Kunden“ bereits gewöhnt sind. Zum Beispiel bemerkte José, dass Leihkreise – oder Cestas auf Spanisch – im Missionsbezirk unter Latinos (und auf der ganzen Welt in kulturellen Gemeinschaften) weit verbreitet waren. José verstand, dass, wenn er diese Transaktionen offiziell anerkennen lassen könnte, sie dazu beitragen könnten, die Kredithistorie jedes Teilnehmers aufzubauen. (Ungefähr 13 Prozent von Josés Kunden haben kein Bankkonto, und der Rest hat kein Bankkonto.) Die Einreichung von Schuldscheinen im Namen der Kreditkreise und die Meldung der Transaktionen an das Kreditbüro war der richtige Weg. Um teilnehmen zu können, müssen Kunden teilweise zum ersten Mal ein Bankkonto eröffnen. Viele eröffnen auch keine Bankkonten, weil ihr Einkommen zu unregelmäßig erscheint, um dies zu rechtfertigen; weil sie ständig umziehen und Jobs nachgehen; oder weil sie keine Papiere haben und nicht wissen, dass Banken nicht immer eine Sozialversicherungsnummer verlangen. José und sein Team haben subtile Gelegenheiten geschaffen, um ihren Kunden diese Tatsachen näher zu bringen, und dabei ein wichtiges Teil des Puzzles zur finanziellen Eingliederung entmystifiziert. Die Übertragung von Krediten auf die Bankkonten ihrer Kunden im Gegensatz zur Handhabung von Bargeld ist auch die einzige Möglichkeit, wie der Mission Asset Fund jemals in der Lage sein würde, in großem Umfang zu operieren. Bisher hat der Mission Asset Fund mehr als 1.800 Teilnehmern zinslose Darlehen in Höhe von über 2,4 Millionen US-Dollar ohne Gebühren ermöglicht. Hätten sie Kredite von Finanzinstituten aufnehmen müssen, hätten die Teilnehmer schätzungsweise 350.000 US-Dollar an Zinsen und Gebühren zahlen müssen. Die Kunden von José erhalten durch die Teilnahme durchschnittlich 20 bis 36 Punkte für ihre Kreditwürdigkeit. Gleichzeitig stärkt Mission Asset Fund durch die Arbeit mit Gruppen das Selbstwertgefühl und das soziale Gefüge der Gemeinschaften, mit denen sie arbeiten. Obwohl José bei Cesta-Darlehen eine Ausfallquote von 10 Prozent erwartete und sich entsprechend darauf vorbereitete, dass seine Organisation dieses finanzielle Risiko übernimmt, ist in den letzten dreieinhalb Jahren keine einzige Person zahlungsunfähig geworden. Nachdem Josés Kunden ein paar Kreditkreisrunden absolviert haben, beginnt José damit, ihnen andere Sparprodukte vorzustellen. Einige sind traditionell, wie IDAs und Matched Sparkonten, und andere sind Innovationen, wie Staatsbürgerschafts-Tandas – Kreditkreise, die Einwanderern helfen, für ihre Einbürgerungsform zu sparen. (Etwa 4 Millionen Personen, die Anspruch auf die Staatsbürgerschaft haben, stellen keinen Antrag, entweder weil sie es sich nicht leisten können oder weil sie nicht wissen, dass sie berechtigt sind.) Der Abschluss von Produkt zu Produkt hilft ihnen nicht nur, den Finanz-Mainstream zu integrieren, sondern auch bietet ihnen erfahrungsorientierte Möglichkeiten zur finanziellen Allgemeinbildung: Josés dritter Schwerpunktbereich. Das Ziel ist, dass Menschen, die mit ein paar verschiedenen Produkten interagiert haben, zu informierten Wirtschaftsbürgern geworden sind. José möchte nicht das Finanzinstitut der ersten Wahl für Verbraucher mit niedrigem Einkommen werden, sondern er möchte ihnen die Erfahrungen und Informationen vermitteln, die sie benötigen, um die Möglichkeiten zum Vermögensaufbau zu nutzen, die etablierte Finanzinstitute bieten können. Wenn José damit fertig ist, sind seine Kunden bereit, Zugang zu Mainstream-Krediten zu erhalten und erhobenen Hauptes in jede Bank zu gehen. José erkennt auch an, dass das Bankensystem eine Rolle spielen muss, um die volle Wirtschaftsbürgerschaft seiner Kunden zu ermöglichen, und dafür müssen sie Anreize erhalten. José erkannte, dass die meisten Finanzinstitute Begriffe verwenden, die weder leicht verständlich noch transparent sind, und erfand die Financial Facts-Etiketten – nach dem Vorbild von Nährwertetiketten. Sie heben wichtige Kreditinformationen hervor, um Kreditnehmern zu helfen, gesunde finanzielle Entscheidungen zu treffen, und führen eine Metrik „% des monatlichen Schuldenbudgets“ ein, um Kreditnehmern zu helfen, ihre Fähigkeit, sich einen Kredit zu leisten, schnell einzuschätzen, indem sie Einkommen, Schulden und Cashflow in einer einzigen Zahl zusammenfassen. Dies wird den Verbrauchern helfen, verschiedene Arten von Krediten zu vergleichen und festzustellen, welche für sie am günstigsten und verantwortungsvollsten ist. Der Bundesstaat Kalifornien überprüft derzeit die Gesetzgebung, die jeden Kreditanbieter unter einer bestimmten Größe verpflichtet, seine Bedingungen unter Verwendung der Labels offenzulegen. Das letzte Puzzleteil, das José als entscheidend für die finanzielle Inklusion von Personen mit niedrigem Einkommen identifiziert hat, besteht darin, Bürgerorganisationen dabei zu helfen, ihre Kunden effizienter an vorhandene Ressourcen zu verweisen. José und sein Team haben ein Online-Überprüfungs- und Empfehlungstool entwickelt, das auf der Salesforce CRM-Plattform aufbaut und Menschen mit niedrigem Einkommen effektiv und effizient mit einer Reihe von Regierungsprogrammen, kommunalen Diensten und Finanzprodukten verbindet. Resources Match wird derzeit von sechsunddreißig kommunalen Organisationen, Schulen und öffentlichen Ämtern verwendet und vergleicht individuelle sozioökonomische Profile mit Eignungskriterien und verwendet eine ausgeklügelte Scoring-Engine, um Kundendaten mit Diensten im System abzugleichen. Obwohl es ursprünglich entwickelt wurde, um Einwohner des Missionsbereichs mit Diensten zu verbinden, stieß das System auf große Begeisterung bei Dienstanbietern außerhalb von San Francisco. Als José 2007 als Gründungsgeschäftsführer zum Mission Asset Fund kam, erhielt er ein sehr umfassendes Mandat: die Gemeinschaft finanziell zu stabilisieren. Die Leute hielten ihn für verrückt, auf Gemeindeebene zu arbeiten, da er sich seit der Graduiertenschule darauf konzentrierte, die nationale Politik zugunsten von Menschen mit niedrigem Einkommen zu verändern. Seine Erfahrungen in der Regierung überzeugten ihn jedoch davon, dass hier Veränderungen ansetzen mussten. José brachte seine Vision und seine Fähigkeiten in die Organisation ein, baute die Strategie und ein elfköpfiges unternehmerisches Team auf und diversifizierte den Vorstand und die Finanzierungsströme der Organisation, wodurch das aktuelle Budget auf 1,3 Millionen US-Dollar stieg. Am wichtigsten war, dass José, obwohl der anfängliche Fokus auf der Latino-Community im Mission District von San Francisco lag, immer erkannte, dass sie das Potenzial hatten, etwas viel Größeres aufzubauen. Er überzeugte seinen Vorstand und seine Gründer schnell davon, dass es für sie sinnvoll war, nationale Ambitionen zu haben, und baute die Organisation und ein intelligentes Franchising-Modell entsprechend auf. Im nächsten Jahr plant José, mehr Geld aus verdienten Einnahmen zu sammeln, insbesondere aus Lizenzgebühren, um Zugang zur Kreditverwaltungsinfrastruktur und der Resource Match-Plattform zu erhalten. Ziel ist es, 30 Prozent der Finanzierung aus verdienten Einnahmen aufzubringen; 20 Prozent der Finanzierung aus staatlichen Zuschüssen; und 50 Prozent aus Philanthropie. José und sein Team sind dabei, den Mission Asset Fund umzubenennen, um ihre nationalen Ambitionen widerzuspiegeln. José hatte eine dreigleisige Strategie entwickelt, um sein Modell zur Überbrückung finanziell ausgegrenzter Gemeinschaften in den Mainstream zu skalieren: (i) Aufwertung des innovativen und erfolgreichen Modells der Kreditvergabekreise des Mission Asset Fund, um andere Gemeinschaften und Institutionen zu inspirieren und zu befähigen, dasselbe zu tun (ii) Nachahmung Das Modell des Mission Asset Fund durch die gemeinnützige Infrastruktur durch Bereitstellung von Schulungen, technischer Hilfe, Kreditverwaltung und -unterstützung und (iii) Infragestellung herkömmlicher Ansätze zum Vermögensaufbau und zur finanziellen Bildung mit harten Daten zur Wirksamkeit von Sozialdarlehen, wodurch das Feld geöffnet wird zu mehr Innovationen. José hat bereits Partnerschaften mit anderen COs geschmiedet – darunter Ashoka Fellow Maurice Lim Miller in Kalifornien, Minnesota und Nevada.