José Quiñonez

Estados Unidos • Mission Asset Fund
Ashoka Fellow desde 2012

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Jose Quinonez, CEO Mission Asset Fund

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Financial Services Innovator José A. Quiñonez | 2016 MacArthur Fellow

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José Quiñonez, 2013 James Irvine Foundation Leadership Awards

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Ashoka Fellow José Quiñonez on helping immigrant families achieve financial inclusion

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New Solutions to Fighting Poverty | Jose Quinonez | Talks at Google

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José Quiñonez está aprovechando los activos culturales existentes de las comunidades de inmigrantes y de bajos ingresos para crear una nueva clase de ciudadanos económicos plenos.

La persona

José siempre ha sido emprendedor por necesidad. Nació en Durango, México en 1971 y perdió a sus dos padres cuando cumplió nueve años. Económicamente, él y sus cinco hermanos eran pobres y vivían la vida día a día. Sin embargo, eran ricos porque se tenían el uno al otro. José y sus hermanos trabajaron duro para mantenerse: José cantaba en autobuses abarrotados mientras su hermano trataba de cobrar las contribuciones de los pasajeros; vendían periódicos y gorditas (pasteles de maíz rellenos) a los transeúntes en las concurridas intersecciones del centro; e hizo exfoliantes corporales de fibra de agave, vendiéndolos de casa en casa. Hicieron lo que tenían que hacer para sobrevivir. Poco después del fallecimiento de su madre en 1980, la familia extendida trajo a José y a sus hermanos con ellos a los Estados Unidos. Obtuvieron trabajo en el mercado de pulgas local, el único lugar donde los niños podían ganar dinero en efectivo por un día de trabajo. Trabajaron en el mercado de pulgas durante años, viviendo en las sombras de la sociedad, esperando que el INS no los notara. Afortunadamente, en 1986 pudieron solicitar la amnistía y se convirtieron en residentes permanentes legales. Mientras que sus hermanos optaron por dirigir un pequeño y próspero negocio de venta de accesorios automotrices en el mercadillo, José tomó un camino diferente. Fue a la universidad donde asumió muchos roles de liderazgo estudiantil a lo largo de su carrera universitaria en la Universidad de California, Davis. Dieciocho años después de su llegada a los Estados Unidos, casi hasta el día en que cruzaron la frontera en la oscuridad de la noche, José recibió su maestría en Asuntos Públicos de la Universidad de Princeton. Quería cambiar el mundo y para él, eso implicaba comprender los entresijos del sistema político. Después de completar su maestría, fue a D.C. a trabajar para un miembro del Congreso y comenzó a comprender la desconexión entre las políticas y la realidad de los inmigrantes. Allí, José obtuvo una comprensión matizada de lo que el gobierno podía lograr y lo que no. A principios de la década de 2000, José desarrolló la campaña "United We Dream", cuando se introdujo por primera vez el DREAM Act. Estaba a cargo de organizar a los estudiantes en todo el país, educarlos sobre el proyecto de ley y llevar el mensaje a los miembros del Congreso para que se unieran. En contra de las recomendaciones de sus colegas, José organizó el primer simulacro de graduación frente al Capitolio de los Estados Unidos: uno de los primeros símbolos poderosos que unieron a los activistas de DREAM en todo el país. Los diez años antes de unirse a Mission Asset Fund, José acumuló conscientemente experiencias que lo prepararían mejor para convertirse en un buen constructor de soluciones: alguien que sabe cómo aprovechar las fortalezas de las comunidades y las instituciones principales por igual. José dice que siempre ha sido emprendedor por necesidad y ahora es emprendedor social por elección.

La idea nueva

José está posicionando a las organizaciones ciudadanas (OC), comenzando por la suya, para que se conviertan en constructores de puentes entre las comunidades no bancarizadas y sub-bancarizadas y los principales sectores financieros de una manera que construya nuevos caminos hacia la inclusión económica. Con su equipo, José identifica actividades financieras informales populares (como círculos de préstamos) y traduce esas actividades en transacciones formales que los bancos pueden reconocer formalmente. La magia es que ni a los ciudadanos ni a las instituciones financieras se les pide que cambien mucho en el proceso. Las comunidades de bajos ingresos continúan participando en los círculos de préstamos como lo harían normalmente, y la organización de José juega en gran medida un papel de facilitación. Es importante destacar que José reporta todos los préstamos realizados y contratados a un buró de crédito mediante la emisión de pagarés, formalizando así la actividad. Los beneficios experimentados, como mejorar las calificaciones crediticias de 20 a 36 puntos, generan confianza y captan la atención y la imaginación de las personas. José aprovecha esta oportunidad para crear caminos para que los no bancarizados y los sub-bancarizados se integren a la corriente financiera principal como consumidores informados, graduándose lentamente de un producto financiero al siguiente y transfiriéndolos lo más rápido posible a instituciones financieras, que están ansiosas por absorber un nuevo cliente. base prácticamente sin esfuerzo de su parte. Reconociendo que estos nuevos clientes necesitarán orientación para tomar decisiones financieras saludables, José está utilizando alianzas e iniciativas de políticas para crear incentivos para que los bancos sean más claros y transparentes sobre sus productos y servicios. Desde 2008, José y su equipo han facilitado más de $ 2.4 millones en préstamos sin intereses ni cargos a más de 1.800 personas. José ha transformado el vehículo de esta idea, Mission Asset Fund, de una organización enfocada en la inclusión financiera de la comunidad latina en el distrito Mission de San Francisco, a una iniciativa con ambiciones nacionales. José actualmente está replicando su enfoque a través de organizaciones comunitarias cuidadosamente seleccionadas en California, Nevada y Minnesota.

El problema

Casi la mitad de la población de EE. UU. Tiene poco o ningún historial crediticio y, por lo tanto, es invisible para el sistema financiero general de EE. UU. Como prestatarios "poco atractivos", los consumidores de bajos ingresos recurren a prestamistas alternativos, a menudo conformándose con préstamos con altos costos y condiciones abusivas. Un número cada vez mayor de familias de bajos ingresos están luchando por mantenerse al día con sus facturas y pagar los crecientes costos de los servicios esenciales como la atención médica y la vivienda. Si bien esta es una realidad aleccionadora, también es solo la mitad de la historia. Y es en esa mitad en la que se centran la mayoría de las iniciativas de inclusión financiera, a menudo de forma exclusiva. Lo que esta lente basada en el déficit no toma en cuenta son los activos de las personas de bajos ingresos. Cuando uno adopta una perspectiva basada en los activos, como lo hace José, de repente se puede empezar a construir sobre lo que la gente ya tiene y hace (círculos de préstamos, por ejemplo) para sobrevivir fuera de la corriente financiera principal, en la economía informal. Además, el enfoque de los esfuerzos de inclusión financiera en la alfabetización primero (omitiendo la práctica) a menudo no logra traducir la educación en experiencias financieras positivas. Por tanto, muchos de estos enfoques se vuelven insostenibles. Alternativamente, cuando el enfoque enfatiza la práctica, generalmente imita las experiencias de la clase media o de la clase media alta. Estos tienden a sentirse tan ajenos a los consumidores de bajos ingresos que convierten el ahorro y la creación de activos en cargas. Esta desconexión es en parte el resultado de la falta de voluntad de las instituciones financieras principales para asumir "riesgos" mediante el desarrollo de productos y servicios financieros que atiendan a los consumidores de bajos ingresos, teniendo en cuenta que la claridad del lenguaje y la transparencia son tan importantes como los productos mismos. Lo que más se necesita, para lo que José se está posicionando para hacer a nivel nacional, son enfoques que se centren primero en traducir las actividades económicas informales en formales, reconociéndolas como activos. Esto no requiere un cambio de actitudes y comportamientos al principio, ni de los consumidores ni de las instituciones financieras. Una vez que se desarrolla un lenguaje común, el entorno está propicio para una mayor alfabetización, ayudando a los consumidores de bajos ingresos a pasar de interactuar únicamente con la economía informal a convertirse en consumidores informados listos para integrarse a la corriente financiera principal.

La estrategia

José ha desarrollado tres estrategias interconectadas para garantizar la salud financiera de las comunidades de bajos ingresos. El primero se centra en el desarrollo de productos y servicios financieros que se adapten específicamente a los consumidores de bajos ingresos. El punto de entrada es siempre una actividad a la que sus "clientes" ya están acostumbrados. Por ejemplo, José notó que los círculos de préstamos, o cestas en español, prevalecían en el Distrito de la Misión entre los latinos (y en todo el mundo a través de las comunidades culturales). José entendió que si lograba que estas transacciones fueran reconocidas oficialmente, podrían contribuir a construir el historial crediticio de cada participante. (Aproximadamente el 13 por ciento de los clientes de José no cuentan con servicios bancarios y el resto no cuentan con servicios bancarios). La forma de hacerlo era enviar pagarés en nombre de los círculos de préstamos e informar las transacciones al buró de crédito. Para participar, los clientes deben abrir una cuenta bancaria, a veces por primera vez. Muchos no abren cuentas bancarias, ya sea porque sus ingresos parecen demasiado irregulares para justificarlos; porque están en constante movimiento, siguiendo trabajos; o porque son indocumentados y no saben que los bancos no siempre solicitan un número de Seguro Social. José y su equipo han creado oportunidades sutiles para presentarles a sus clientes estos hechos, desmitificando una pieza importante del rompecabezas de la inclusión financiera en el proceso. Transferir préstamos a las cuentas bancarias de sus clientes, en lugar de manejar efectivo, es también la única forma en que el Fondo de Activos de la Misión podría funcionar a gran escala. Hasta ahora, el Fondo de Activos de la Misión ha facilitado más de $ 2.4 millones en préstamos sin interés sin cargo a más de 1.800 participantes. Si hubieran tenido que pedir prestado a instituciones financieras, los participantes habrían tenido que pagar un estimado de $ 350,000 en intereses y tarifas. Los clientes de José obtienen un promedio de 20 a 36 puntos en su puntaje crediticio como resultado de su participación. Al mismo tiempo, al trabajar con grupos, Mission Asset Fund fortalece la autoestima y el tejido social de las comunidades con las que trabajan. Aunque José esperaba una tasa de incumplimiento del 10 por ciento en los préstamos de cesta y se preparó en consecuencia para que su organización asumiera este riesgo financiero, ni una sola persona ha incumplido en los últimos tres años y medio. Una vez que los clientes de José han completado algunas rondas de círculos de préstamos, José comienza a presentarles otros productos de ahorro. Algunas son tradicionales, como las IDA y las cuentas de ahorro combinadas, y otras son innovaciones, como las tandas de ciudadanía, círculos de préstamos que ayudan a los inmigrantes a ahorrar para su forma de naturalización. (Aproximadamente 4 millones de personas elegibles para la ciudadanía no la solicitan, ya sea porque no pueden pagarla o porque no saben que son elegibles). Pasar de un producto a otro no solo les ayuda a integrar la corriente financiera principal, también les brinda oportunidades experimentales de alfabetización financiera: la tercera área de enfoque de José. El objetivo es que cuando las personas hayan interactuado con algunos productos diferentes, se hayan convertido en ciudadanos económicos informados. José no quiere convertirse en la institución financiera de referencia para los consumidores de bajos ingresos, sino que desea brindarles las experiencias y la información necesaria para que puedan aprovechar las oportunidades de creación de activos que las instituciones financieras convencionales pueden brindar. Cuando José termina con ellos, sus clientes están listos para acceder al crédito convencional y para ingresar a cualquier banco con la cabeza en alto. José también reconoce que el sistema bancario tiene un papel que desempeñar para facilitar la plena ciudadanía económica de sus clientes y, para ello, deben ser incentivados. Reconociendo que la mayoría de las instituciones financieras hablan en términos que no son fáciles de entender ni transparentes, José inventó las etiquetas de Información Financiera, siguiendo el modelo de las etiquetas de información nutricional. Destacan información importante sobre préstamos para ayudar a los prestatarios a tomar decisiones financieras saludables e introducen una métrica de "% del presupuesto de deuda mensual" para ayudar a los prestatarios a evaluar rápidamente su capacidad para pagar un préstamo conectando ingresos, deuda y flujo de efectivo en una sola cifra. Esto ayudará a los consumidores a comparar diferentes tipos de préstamos y determinar cuál es más asequible y responsable de ellos. Actualmente, el estado de California está revisando la legislación que obliga a cualquier proveedor de préstamos por debajo de cierto tamaño a revelar sus términos usando las etiquetas. La última pieza del rompecabezas que José ha identificado como fundamental para la inclusión financiera de las personas de bajos ingresos es ayudar a las organizaciones ciudadanas a ser más eficientes para referir a sus clientes a los recursos existentes. José y su equipo han creado una herramienta de selección y referencia en línea, basada en la plataforma Salesforce CRM, que conecta de manera efectiva y eficiente a las personas de bajos ingresos con una variedad de programas gubernamentales, servicios comunitarios y productos financieros. Utilizado actualmente por treinta y seis organizaciones comunitarias, escuelas y departamentos públicos, Resources Match compara los perfiles socioeconómicos individuales con los criterios de elegibilidad y utiliza un motor de puntuación sofisticado para hacer coincidir los datos de los clientes con los servicios del sistema. Si bien fue diseñado originalmente para conectar a los residentes del área de Mission con los servicios, el sistema ha sido recibido con gran entusiasmo por parte de los proveedores de servicios más allá de San Francisco. Cuando José se unió al Mission Asset Fund en 2007 como su director ejecutivo fundador, se le dio un mandato muy amplio: estabilizar financieramente a la comunidad. La gente pensaba que estaba loco por trabajar en la comunidad, dado que desde la escuela de posgrado se había centrado en cambiar la política nacional en beneficio de las personas de bajos ingresos. Sin embargo, sus experiencias en el gobierno lo convencieron de que aquí era donde debía comenzar el cambio. José aportó su visión y habilidades a la organización, construyó la estrategia y un equipo empresarial de once, y diversificó la junta y el flujo de financiamiento de la organización, aumentando el presupuesto actual a $ 1.3 millones. Más importante aún, si bien el enfoque inicial estaba en la comunidad latina del Distrito de la Misión de San Francisco, José siempre reconoció que tenían el potencial para construir algo mucho más grande. Rápidamente convenció a su junta y a los patrocinadores fundadores de que tenía sentido para ellos tener ambiciones nacionales y construyó la organización y un modelo de franquicia inteligente en consecuencia. El próximo año, José planea recaudar más dinero de los ingresos obtenidos, específicamente de las tarifas de licencia para obtener acceso a la infraestructura de administración de préstamos y la plataforma Resource Match. El objetivo es recaudar el 30 por ciento de los fondos de los ingresos obtenidos; 20 por ciento de la financiación procedente de subvenciones gubernamentales; y el 50 por ciento de la filantropía. José y su equipo están en el proceso de cambiar el nombre del Fondo de Activos de la Misión para reflejar sus ambiciones nacionales. José había desarrollado una estrategia de tres pilares para escalar su modelo de unir comunidades financieramente excluidas hacia la corriente principal: (i) elevar el modelo de círculos de préstamos innovador y exitoso de Mission Asset Fund para inspirar y permitir que otras comunidades e instituciones hagan lo mismo (ii) replicar El modelo de Mission Asset Fund a través de la infraestructura sin fines de lucro al brindar capacitación, asistencia técnica, servicio y apoyo de préstamos, y (iii) desafiar los enfoques convencionales para la creación de activos y la educación financiera con datos sólidos sobre la efectividad de los préstamos sociales, abriendo así el campo a más innovaciones. José ya ha forjado asociaciones con otras CO, incluido el becario de Ashoka Maurice Lim Miller en California, Minnesota y Nevada.