MIGUEL DUHALT

México • 4UNO
Ashoka Fellow desde 2018

Miguel Duhalt está abordando la falta de inclusión financiera y seguro médico para los trabajadores del sector informal de México conectándolos con el gobierno, las instituciones de seguros y financieras más grandes del país a través de una plataforma en línea para hacer que la planificación financiera y el acceso a las herramientas de la red de salud y seguridad sean accesibles a los ciudadanos nacionales. trabajadores por primera vez.

La persona

Miguel lanzó su primer negocio, vendiendo chocolates orgánicos de amaranto, con un amigo a los 15 años. A los 22, creó una empresa de productos de cuidado personal para hombres conscientes del medio ambiente. Pero a medida que seguía temas y trabajos que le interesaban, Miguel finalmente construyó una carrera exitosa en el sector financiero en México hasta que se dio cuenta de que solo estaba enriqueciendo a los ricos. Mientras visitaba una importante empresa de servicios financieros en Nueva York, notó un letrero que indicaba a los empleados de la empresa todos los días al salir: "¿Cuánto dinero ganó hoy?" La vista fue una llamada de atención para él, revelando la motivación en el corazón de su industria y ayudándolo a darse cuenta de que quería hacer algo con más propósito. Dejó su trabajo en banca de inversión y comenzó un MBA en la Universidad de Duke, donde estudió emprendimiento social y lanzó una plataforma de negociación para que los estudiantes universitarios pudieran comprender cómo funcionaba el mercado de valores. Después de sus estudios, estaba de regreso en México trabajando para un fondo de inversión de impacto cuando Don Filo, el portero de su edificio de departamentos, le pidió un préstamo. Miguel se dio cuenta de que la mayoría de los trabajadores del sector informal no tenían cuentas bancarias y, por lo tanto, no podían acceder a herramientas financieras básicas como préstamos. Miguel le prestó a Don Filo 135 USD, que utilizó para comprar tres lechones que alimentó y vendió con fines de lucro. Con estas ganancias pudo arreglar su calentador de ducha, ya que su familia se había estado bañando en agua fría durante ocho años debido a la falta de ahorros. A partir de esta experiencia, Miguel entendió que la inclusión financiera era la herramienta más poderosa para sacar a las personas de la pobreza. Miguel continuó prestándole más dinero a Don Filo, convirtiéndose efectivamente en su línea de crédito y ayudando al portero a ganar más dinero. Terminó haciendo lo mismo con el otro portero y con su propia señora de la limpieza, y desarrolló una aplicación para realizar un seguimiento de todos los préstamos. Familiares y amigos le dijeron que también prestaron dinero a sus trabajadoras domésticas, por lo que también les dio acceso a la aplicación. Al ver cómo su pequeña iniciativa estaba ayudando tanto a los empleados como a los empleadores, comenzó a hablar con las instituciones financieras y comenzó formalmente el proyecto de Comunidad 4Uno. Comunidad 4Uno no fue la primera aventura empresarial de Miguel. De hecho, desde pequeño siempre ha estado ansioso por innovar y crear su propio negocio. El nombre de Comunidad 4Uno proviene de la visión del fundador de la inclusión financiera completa a nivel de país. Si cada mexicano integrado al sistema financiero llevara la plataforma a cuatro personas que no están incluidas, la inclusión financiera de toda la población de México sería una realidad.

La idea nueva

Miguel está permitiendo la inclusión financiera de los trabajadores de la economía informal al permitirles acceder a una cuenta bancaria y una tarjeta de débito, generar ahorros, generar un historial crediticio, solicitar préstamos y recibir servicios médicos privados de alta calidad, la mayoría por primera vez. tiempo en sus vidas. Está comenzando con las trabajadoras del hogar, un segmento particularmente vulnerable de la fuerza laboral mexicana. Dos millones y medio de empleados domésticos, el 98% de los cuales son mujeres, trabajan en los hogares de 6 millones de empleadores como personal a tiempo parcial, tiempo completo o residente. A la gran mayoría de estos trabajadores se les paga en efectivo y no tienen cuentas bancarias, historial crediticio ni acceso a seguro médico. Empleados en hogares de todo el país, excluidos de la seguridad social y sin sindicatos o asociaciones comerciales, estos trabajadores son efectivamente invisibles, excepto para sus empleadores. Miguel aprovecha esta relación con los empleadores para abrir un camino entre las trabajadoras del hogar y el sector financiero. La membresía en la Comunidad 4Uno de Miguel ofrece a las trabajadoras del hogar acceso a un paquete de productos financieros, médicos y de seguros, así como educación financiera y una experiencia de servicio al cliente personalizada a través de una línea directa las 24 horas. Miguel colabora con las instituciones financieras, médicas y de seguros más grandes del país para diseñar los productos y servicios, que se adaptan a las necesidades de los trabajadores informales. Estas instituciones no han podido acceder a la gran mayoría de los trabajadores de la economía informal porque la invisibilidad y fragmentación de esta población hace que la adquisición de clientes sea demasiado costosa. Miguel supera esta barrera utilizando a los empleadores como canal de distribución. Trabajando a través de los empleadores de los trabajadores domésticos, Miguel puede establecer acceso a estos trabajadores y ofrecerles la membresía en Comunidad 4Uno sin costo alguno para ellos. Comunidad 4Uno elimina así el costo para las instituciones financieras de acceder a este mercado, lo que permite a Miguel negociar productos con tarifas muy reducidas para sus miembros. Los productos que ofrece la membresía en Comunidad 4Uno crean valor tanto para el empleado como para el empleador, lo que hace que sea atractivo para los empleadores cubrir la cuota de membresía de sus empleados. Una vez que una trabajadora del hogar es miembro, Comunidad 4Uno trabaja para ella, puede acceder a los beneficios independientemente del empleador y ahora tiene una cuenta bancaria que permanece con ella incluso si cambia de trabajo. Al crecer a través de los empleadores, Miguel busca escalar a un tamaño que le permita trasladar completamente la carga de costos a las empresas que se benefician de esta nueva base de clientes. Mientras esto sucede, puede reducir el costo de la membresía aún más y, en última instancia, a cero, de modo que los trabajadores puedan permitirse unirse directamente en lugar de depender de sus empleadores. También anticipa que las empresas que colaboran con Comunidad 4Uno desarrollarán la experiencia que necesitan para atender este mercado directamente en el futuro.

El problema

En México hay más de 25 millones de personas que ganan menos de 800 dólares estadounidenses al mes, la mayoría de las cuales trabaja en la economía informal. Entre esta población se encuentran trabajadores domésticos, albañiles, refugiados y otros. De los 2.5 millones de trabajadores domésticos en México, el 98% de ellos no tiene acceso a servicios financieros formales como ahorros, crédito, seguridad social y seguros. Además, el 95% de las empleadas domésticas son mujeres, y de estas, el 70% son madres solteras cuyos maridos las han dejado o se han trasladado a Estados Unidos. Esta población es invisible para los bancos, centros médicos y aseguradoras, manteniéndolos en un círculo vicioso de vulnerabilidad. De hecho, cualquier accidente o emergencia representa una pérdida de tiempo y dinero que obliga a los empleados a solicitar préstamos a su familia, empleador o comunidad (en este último caso a tipos de interés muy elevados). El 95% de los empleados domésticos han solicitado en algún momento un préstamo en efectivo a su empleador. Si se trata de una emergencia médica, tienen que pedir al empleador un día libre para ir al hospital público, por cuenta propia, y esperar mucho tiempo antes de ser atendidos por un médico. Esta exclusión económica tiene consecuencias como la dependencia, la imposibilidad de acceder a beneficios por vivir exclusivamente con efectivo, la imposibilidad de ahorrar dinero o acceder al crédito y por tanto de comprar una casa o poner en marcha un negocio, y finalmente la imposibilidad de mejorar su situación vía financiera. herramientas. El hecho de que se les pague en efectivo también aumenta la vulnerabilidad de los empleados domésticos, ya que la mayoría de ellos viven en las afueras de las ciudades, viajan durante horas en transporte público y caminan con su salario en efectivo, por lo que son blancos fáciles de robar. Sin tener acceso a fondos de jubilación gubernamentales, deben seguir trabajando la mayor parte de su vida. Aunque no hay escasez de productos y servicios financieros que podrían ayudar a los trabajadores de bajos ingresos, hay una falta de canales de distribución eficientes para estos productos financieros basados en el mercado, tanto de instituciones financieras tradicionales como no tradicionales. Como las instituciones no saben cómo llegar al sector de los trabajadores informales, se enfocan en las clases media y alta, donde la captación de clientes es mucho menos costosa. En cuanto a los servicios médicos, a pesar de que un empleador podría inscribir a su trabajador doméstico en la seguridad social pública, esto rara vez ocurre, debido a trámites burocráticos, falta de información y costos muy altos para el empleador, lo que resulta en el abandono frecuente de la voluntad de brindarle beneficios a pesar de las buenas intenciones iniciales.

La estrategia

4Uno está permitiendo la inclusión financiera de trabajadores de bajos ingresos en México, comenzando con los empleados domésticos. Miguel hace esto cerrando la brecha de mercado entre las instituciones financieras y este segmento de la población. Crea valor para las empresas que pueden ofrecer productos y servicios para esta población y para los empresarios que pueden facilitar el acceso a esta población vulnerable, invisible y muy segmentada. Al hacer que los empleadores asuman el costo en la primera etapa, Miguel está creando un modelo financieramente sostenible y escalable para ofrecer productos y servicios financieros asequibles para los trabajadores de la economía informal. Miguel ha desarrollado un paquete con servicios y productos adaptados a las necesidades de los trabajadores de bajos ingresos. El paquete ofrece un año de cobertura de accidentes laborales (hasta 1340,00 USD), consultas médicas telefónicas ilimitadas y hasta dos visitas médicas gratuitas en el hogar o en el consultorio. Una vez que se compra el paquete, una empleada de 4Uno llama automáticamente a la empleada doméstica para explicarle todo a lo que tendrá acceso y cómo funciona. Miguel también ha implementado una línea directa 24 horas donde los empleados pueden contactar a un miembro de 4Uno para resolver cualquier duda o incomprensión relacionada con los servicios prestados. Además de los beneficios médicos, cada nuevo cliente puede tener acceso a una cuenta bancaria y tarjeta de débito por primera vez, lo que permite pagar a los empleados electrónicamente a través de la plataforma. Esto ayuda a los trabajadores a comenzar a recibir un salario regular y, en última instancia, les permite generar un historial crediticio y, finalmente, acceder al crédito formal. Una conexión automática con un fondo de jubilación permite al empleado doméstico ahorrar semanalmente para la jubilación. 4Uno también empodera a los empleados domésticos al ofrecer diversos programas educativos sobre finanzas básicas y apoyo psicológico. 4Uno está conectado con las instituciones financieras más grandes de México, desembolsando sus planes de beneficios a través de los servicios de BBVA, Citibanamex, Allianz, Sura, HIR y otros. El objetivo de Miguel es agregar continuamente nuevos servicios y productos a la plataforma, para responder mejor a las necesidades de su población objetivo, identificadas a través de las constantes comunicaciones de 4Uno. A medida que Miguel está abriendo nuevos mercados a las grandes instituciones financieras, puede negociar tarifas muy atractivas al tiempo que asegura condiciones especiales para las trabajadoras del hogar para que no cobren tarifas ni exijan un salario mínimo al abrir una cuenta bancaria, por ejemplo. Dado que Miguel trabaja con personas que ganan menos de 800 USD al mes, no existen regulaciones gubernamentales como tener que pagar impuestos por los trabajadores domésticos. Miguel ha creado una situación en la que todos ganan: ofrece a las compañías financieras y de seguros acceso a nuevos mercados, inclusión financiera a los trabajadores de bajos ingresos y los incentivos para los empleadores son diversos: 1) seguridad, sabiendo que su empleado está protegido en caso de accidente o enfermedad tranquiliza al empleador, 2) practicidad, pagos con "un clic" que eliminan la necesidad de efectivo, y 3) lealtad, recompensando el trabajo del empleado para que siga trabajando para el mismo empleador. El paquete más básico de 4Uno cuesta alrededor de 53 USD por año para cubrir a una sola persona y Miguel también implementó otro paquete donde todos los servicios se pueden aplicar a los miembros de la familia del trabajador doméstico con un costo de 90 USD por año. En este momento, el número de usuarios está creciendo gracias a una sólida estrategia de comunicación en las redes sociales centrada en los empleadores como primeros adoptantes, así como a una amplia exposición en los medios. El boca a boca es la publicidad más eficaz para 4Uno, ya que los empleadores, muy contentos con los servicios, hablan de ello con sus amigos, familiares y comunidad. Por ahora, los paquetes los compran los empleadores porque tienen la información y la capacidad financiera, pero el plan de Miguel es evolucionar para que la membresía sea asequible para los trabajadores de bajos ingresos directamente. De hecho, una vez que Miguel llegue a los 5.000 clientes, planea ofrecer productos económicamente accesibles directamente a los empleados aprovechando su red de empleados domésticos y Facebook, ya que el 98% de los trabajadores domésticos tienen acceso a este canal. A partir de 2016, el primer lanzamiento de la plataforma se ha centrado en los empleados domésticos en México, sin embargo, el 13% de los usuarios tiene otras profesiones, incluidos trabajadores de la construcción, carpinteros y taxistas. Actualmente hay 600 empleados inscritos en la plataforma en todo el país. El 97% de los empleados ahora tiene acceso a ahorros bancarios, un fondo de jubilación, seguro privado y crédito por primera vez. En total, 370 personas han recibido servicios de salud por teléfono o visita al médico a domicilio, y los empleados ahorran en promedio un 3% de su salario. Gracias al paquete familiar, 520 familias también fueron incluidas económicamente y tienen acceso a seguros y sistema médico de salud. Antes de finales de 2018, Miguel apunta a tener 5.000 clientes y comenzar a ofrecer paquetes más económicos, para permitir que los empleados compren los servicios de 4Uno por sí mismos. En el mismo período de tiempo, Miguel planea distribuir el plan de seguro gubernamental a través de su plataforma, cuyo costo es mucho más alto que los productos de 4Uno, pero incluye servicios adicionales como licencia por maternidad pagada y servicios médicos más amplios. Cada empleador podrá calcular el costo que depende del salario de cada empleado, dejando los procesos burocráticos en manos de 4Uno. En una tercera fase dentro de 5 años, 4Uno planea expandir los servicios a todo el sector de bajos ingresos que incluye a más de 25 millones de personas. 4Uno ha sido financiado por fondos nacionales e internacionales como la Fundación MetLife, la Fundación Bill Gates, la Fundación JP Morgan y Gentera. En cuanto a la viabilidad financiera de la plataforma a futuro, 4Uno cuenta con un modelo de autosostenibilidad, recibiendo una comisión por todas las conexiones que 4Uno logra a través de su plataforma entre clientes y empleadores, bancos, aseguradoras y administradoras de fondos de jubilación.