ホセ・キニョネス

アメリカ • Mission Asset Fund
2012年フェロー選定

3:43

Jose Quinonez, CEO Mission Asset Fund

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3:10

Financial Services Innovator José A. Quiñonez | 2016 MacArthur Fellow

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3:32

José Quiñonez, 2013 James Irvine Foundation Leadership Awards

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2:16

Ashoka Fellow José Quiñonez on helping immigrant families achieve financial inclusion

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44:40

New Solutions to Fighting Poverty | Jose Quinonez | Talks at Google

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JoséQuiñonezは、移民や低所得のコミュニティの既存の文化財を活用して、新しいクラスの完全な経済市民を生み出しています。

人物

ホセは常に必然的に起業家でした。彼は1971年にメキシコのドゥランゴで生まれ、9歳になるまでに両親を亡くしました。経済的には、彼と彼の5人の兄弟は貧しく、日々の生活を送っていました。しかし、彼らはお互いを持っていたので、金持ちでした。ホセと彼の兄弟たちは自分たちを支えるために一生懸命働きました。ホセは混雑したバスで歌い、兄はバスライダーから寄付金を集めようとしました。彼らは忙しい繁華街の交差点で通行人に新聞とゴルディタ（トウモロコシの詰め物）を売りました。リュウゼツラン繊維からボディウォッシュスクラバーを作り、家から家へと売りました。彼らは生き残るために彼らがしなければならなかったことをしました。 1980年に母親が亡くなった直後、拡大家族はホセとその兄弟を米国に連れて行きました。彼らは地元のフリーマーケットで仕事を得ました。ここは、子供たちが1日の仕事で現金を稼ぐことができる唯一の場所です。彼らは何年もの間フリーマーケットで働き、社会の陰に住み、INSが彼らに気付かないことを望んでいました。幸いなことに、1986年までに彼らは恩赦を申請することができ、合法的な永住者になりました。 彼の兄弟がフリーマーケットで自動車用アクセサリーを販売する小規模で繁栄している事業を営むことを選択した一方で、ホセは別の道を歩みました。彼は大学に通い、カリフォルニア大学デービス校での学部生として多くの学生指導的役割を果たしました。米国に来てから18年後、ほぼ夜の暗闇の中で国境を越えた日まで、ホセはプリンストン大学で広報の修士号を取得しました。彼は世界を変えたいと思っていました、そしてそれは政治システムの内外を理解することを必要としました。修士号を取得した後、彼は下院議員のためにワシントンD.C.に行き、政策と移民の現実との間の断絶を理解し始めました。そこでホセは、政府が何を成し遂げることができ、何を成し遂げることができなかったかについて微妙な理解を得ました。 2000年代初頭、DREAM法が最初に導入されたとき、ホセは「UnitedWeDream」キャンペーンを開発しました。彼は全国の学生を組織し、法案について彼らを教育し、彼らを乗船させるために国会議員にメッセージを戻すことを担当しました。ホセは同僚の勧めに反して、米国議会議事堂の前で最初の模擬卒業式を開催しました。これは、全国のDREAM活動家を団結させた最初の強力なシンボルの1つです。 ミッションアセットファンドに参加する10年前、ホセは、コミュニティや主流の機関の強みを同様に活用する方法を知っている、優れたソリューションビルダーになるためのより良い準備となる経験を意識的に蓄積しました。ホセは、彼は常に必然的に起業家であり、今では選択によって社会起業家になっていると言います。

新しいアイディア

ホセは、市民組織（CO）を、彼をはじめとして、経済的包摂への新しい道を築く方法で、銀行のないコミュニティと銀行のないコミュニティと主流の金融セクターとの間の架け橋となるように位置づけています。 Joséは彼のチームとともに、人気のある非公式の財務活動（貸付サークルなど）を特定し、それらの活動を銀行が正式に認識できる正式な取引に変換します。魔法は、市民も金融機関もその過程でほとんど変化を求められないということです。低所得のコミュニティは、通常どおり融資サークルに参加し続けており、ホセの組織は主に促進の役割を果たしています。重要なことに、ホセは約束手形を発行することにより、信用調査機関に貸し出されたすべてのローンを報告し、活動を形式化します。クレジットスコアを20〜36ポイント向上させるなど、経験したメリットは信頼を築き、人々の注目と想像力を獲得します。 Joséはこの機会を利用して、銀行口座を持たない人と銀行口座を持たない人が金融の主流を情報に基づいた消費者として統合するための経路を構築し、ある金融商品から次の金融商品にゆっくりと卒業し、新しい顧客を吸収することを熱望している金融機関にできるだけ早く移行します。実質的に彼らの側の努力なしでベース。 Joséは、これらの新しいクライアントが健全な財務上の意思決定を行うためのガイダンスを必要とすることを認識し、パートナーシップとポリシーイニシアチブを使用して、銀行が自社の商品やサービスについてより明確で透明性を高めるためのインセンティブを作成しています。 2008年以来、ホセと彼のチームは、1,800人以上の人々に240万ドル以上の無利子、無手数料の融資を促進してきました。 Joséは、このアイデアの手段であるMission Asset Fundを、サンフランシスコのミッション地区にあるラテン系コミュニティの金融包摂に焦点を当てた組織から、国の野心を持ったイニシアチブに変えました。 Joséは現在、カリフォルニア、ネバダ、ミネソタの厳選されたコミュニティベースの組織を通じて彼のアプローチを複製しています。

問題

米国の人口のほぼ半数は信用履歴がほとんどないかまったくないため、主流の米国の金融システムからは見えません。 「魅力のない」借り手として、低所得の消費者は代替の貸し手に目を向け、多くの場合、高コストで略奪的な条件のローンを選択します。ますます多くの低所得世帯が彼らの法案に追いつき、ヘルスケアや住宅のような必需品の急増する費用を支払うのに苦労しています。 これは冷静な現実ですが、話の半分にすぎません。そして、ほとんどの金融包摂イニシアチブが焦点を当てているのはその半分であり、多くの場合、排他的です。この赤字ベースのレンズが考慮に入れていないのは、低所得者の資産です。ホセのように資産ベースの視点をとると、突然、インフォーマル経済において、金融の主流の外で生き残るために、人々がすでに持っていることや行っていること、たとえば貸付サークルに基づいて構築を始めることができます。 さらに、リテラシーファースト（実践の省略）に金融包摂の取り組みを集中させることは、教育を前向きな金融経験に変換できないことがよくあります。したがって、これらのアプローチの多くは持続不可能になります。あるいは、アプローチが実践を強調する場合、それは通常、中産階級または上位中産階級の経験を模倣します。これらは低所得の消費者にとって非常に異質であると感じる傾向があるため、貯蓄と資産形成を負担に変えます。この断絶は、言語の明確さと透明性が商品自体と同じくらい重要であることを念頭に置いて、低所得の消費者に対応する金融商品やサービスを開発することによって「リスク」を冒そうとしない主流の金融機関の結果の一部です。 ホセが国レベルで行うために自分自身を位置づけている最も必要なのは、最初に非公式の経済活動を正式なものに変換することに焦点を当てたアプローチであり、それらを資産として認識します。これは、消費者からも金融機関からも、最初は態度や行動を変える必要はありません。共通言語が開発されると、環境は識字率の向上に向けて熟し、低所得の消費者がインフォーマル経済との相互作用のみから卒業し、金融の主流を統合する準備ができている情報に通じた消費者になるのに役立ちます。

戦略

Joséは、低所得コミュニティの財政状態を確保するために、3つの相互に関連する戦略を開発しました。 1つ目は、特に低所得の消費者向けの金融商品とサービスの開発に焦点を当てています。エントリーポイントは常に、彼の「クライアント」がすでに慣れているアクティビティです。たとえば、ホセは、ラテン系アメリカ人の間（および世界中の文化的コミュニティ）のミッション地区で、貸付サークル（またはスペイン語でセスタ）が普及していることに気づきました。ホセは、これらの取引が公式に認められることができれば、各参加者の信用履歴の構築に貢献できることを理解していました。 （ホセの顧客の約13％は銀行口座がなく、残りは銀行口座が不足しています。）貸付サークルに代わって約束手形を提出し、取引を信用調査機関に報告することがその方法でした。 参加するには、クライアントは銀行口座を開設する必要があります。多くの人は銀行口座を開設していません。収入が不規則すぎて正当化できないためです。彼らは仕事に続いて絶えず動いているからです。または、文書化されておらず、銀行が常に社会保障番号を要求するとは限らないことを知らないためです。ホセと彼のチームは、クライアントにこれらの事実を紹介する微妙な機会を作り上げ、その過程での金融包摂パズルの重要な部分をわかりやすく説明しました。現金を処理するのではなく、顧客の銀行口座にローンを転送することも、Mission AssetFundが大規模に運用できるようになる唯一の方法です。 これまでのところ、Mission Asset Fundは、1,800人以上の参加者に240万ドル以上の無利子ローンを無料で提供してきました。もし彼らが金融機関から借りなければならなかったとしたら、参加者は推定35万ドルの利子と手数料を支払わなければならなかったでしょう。 Joséのクライアントは、参加した結果、クレジットスコアで平均20〜36ポイントを獲得します。同時に、Mission Asset Fundはグループと協力することで、グループが協力するコミュニティの自尊心と社会構造を強化します。ホセはセスタローンのデフォルト率が10％になると予想し、それに応じて組織がこの財務リスクを引き受ける準備をしましたが、過去3年半でデフォルトした人は1人もいませんでした。 Joséのクライアントが数ラウンドの貸付サークルを完了すると、Joséは他の貯蓄商品を紹介し始めます。 IDAや一致した普通預金口座などの伝統的なものもあれば、市民権タンダなどの革新的なものもあります。これは、移民が帰化形態のために貯蓄するのを支援する貸付サークルです。 （市民権の対象となる約400万人は、それを買う余裕がないか、資格があることを知らないために申請しません。）製品から製品への卒業は、金融の主流を統合するのに役立つだけでなく、 Joséの3番目の重点分野である経験的な金融リテラシーの機会を提供します。目標は、人々がいくつかの異なる製品と相互作用するまでに、彼らは情報に通じた経済市民になることです。ホセは、低所得の消費者にとって頼りになる金融機関になることを望んでいません。むしろ、主流の金融機関が提供できる資産形成の機会を利用するために必要な経験と情報を彼らに提供したいと考えています。ホセが彼らと一緒に仕事を終える頃には、彼のクライアントは主流のクレジットにアクセスし、頭を高く上げて銀行に行く準備ができています。 ホセはまた、銀行システムがクライアントの完全な経済的市民権を促進する役割を果たしていることを認識しており、そのためには、銀行システムにインセンティブを与える必要があります。 Joséは、ほとんどの金融機関が理解しにくく、透明性のない用語で話していることを認識し、栄養成分表示をモデルにした財務成分表示を発明しました。それらは、借り手が健全な財務上の決定を下すのに役立つ重要なローン情報を強調し、「月次債務予算の％」メトリックを導入して、借り手が収入、債務、およびキャッシュフローを単一の数値に結び付けることによってローンを提供する能力を迅速に評価するのに役立ちます。これは、消費者がさまざまな種類のローンを比較し、どれが最も手頃で責任があるかを判断するのに役立ちます。カリフォルニア州は現在、特定の規模のローンプロバイダーにラベルを使用して条件を開示することを義務付ける法律を検討しています。 ホセが低所得者の金融包摂に不可欠であると特定したパズルの最後のピースは、市民組織がクライアントを既存のリソースに紹介する際により効率的になるのを助けることです。 Joséと彼のチームは、Salesforce CRMプラットフォーム上に構築されたオンラインスクリーニングおよび紹介ツールを作成しました。このツールは、低所得者を一連の政府プログラム、コミュニティサービス、および金融商品に効果的かつ効率的に接続します。現在、36のコミュニティベースの組織、学校、および公的部門で使用されているResources Matchは、個々の社会経済プロファイルを適格基準と照合し、高度なスコアリングエンジンを利用して、クライアントデータをシステム内のサービスと照合します。もともとはミッションエリアの住民とサービスをつなぐために設計されたものですが、サンフランシスコ以外のサービスプロバイダーからも大きな熱意を持っています。 ホセは2007年に創設事務局長としてミッションアセットファンドに参加したとき、コミュニティを財政的に安定させるという非常に幅広い任務を与えられました。大学院以来、低所得者の利益のために国の政策を転換することに焦点を当てていたため、人々は彼がコミュニティレベルで仕事に行くことに夢中だと思っていました。しかし、政府での彼の経験は、これが変化を始める必要がある場所であると彼に確信させました。ホセは彼のビジョンとスキルを組織にもたらし、戦略と11人の起業家チームを構築し、取締役会と組織の資金調達の流れを多様化し、現在の予算を130万ドルに増やしました。最も重要なことは、最初はサンフランシスコのミッション地区のラテン系コミュニティに焦点を当てていましたが、ホセは常に、もっと大きなものを作る可能性があることを認識していました。彼はすぐに取締役会と設立資金提供者に、彼らが国の野心を持つことは理にかなっていると確信し、それに応じて組織とスマートフランチャイズモデルを構築しました。 Joséは来年、獲得した収益、特にローン管理インフラストラクチャとResourceMatchプラットフォームにアクセスするためのライセンス料からより多くの資金を調達する予定です。目標は、稼いだ収入から資金の30パーセントを調達することです。政府の助成金からの資金の20パーセント。そして慈善活動からの50パーセント。 Joséと彼のチームは、国の野心を反映するためにMission AssetFundのブランドを変更する過程にあります。 Joséは、経済的に排除されたコミュニティを橋渡しするモデルを主流に拡大するための3つの戦略を開発しました。（i）Mission Asset Fundの革新的で成功した融資サークルモデルを引き上げて、他のコミュニティや機関が同じことを行えるようにします（ii）複製トレーニング、技術支援、ローンのサービスとサポートを提供し、（iii）ソーシャルローンの有効性に関するハードデータを使用して資産構築と金融教育への従来のアプローチに挑戦することにより、非営利インフラストラクチャを介したミッションアセットファンドのモデルより多くの革新に。 Joséは、カリフォルニア、ミネソタ、ネバダのAshoka Fellow Maurice LimMillerを含む他のCOとのパートナーシップをすでに築いています。