호세 규오네스

미국 • Mission Asset Fund
2012년 아쇼카 펠로우 선정

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Jose Quinonez, CEO Mission Asset Fund

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Financial Services Innovator José A. Quiñonez | 2016 MacArthur Fellow

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José Quiñonez, 2013 James Irvine Foundation Leadership Awards

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2:16

Ashoka Fellow José Quiñonez on helping immigrant families achieve financial inclusion

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New Solutions to Fighting Poverty | Jose Quinonez | Talks at Google

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호세 규요네즈는 이민자와 저소득층 공동체의 기존 문화재를 활용하여 새로운 계층의 완전한 경제 시민을 창출하고 있습니다.

사람

호세는 항상 필요에 의해 기업가이다. 그는 1971년 멕시코 두랑고에서 태어났고 9살이 될 때쯤 부모님을 모두 잃었습니다. 경제적으로도 그와 그의 다섯 형제 자매는 가난했고, 나날이 살아가고 있었습니다. 하지만 그들은 서로 있었기 때문에 부자였어요. 호세와 그의 형제들은 그들 자신을 부양하기 위해 열심히 노력했습니다: 그의 형이 버스 승객들로부터 기부를 받으려고 노력하는 동안 호세는 붐비는 버스 안에서 노래했습니다; 그들은 신문과 고디타스 (옥수수 케익)를 번잡한 시내 교차로에서 지나가는 사람들에게 팔았습니다; 그리고 아가브 섬유로 바디 워셔를 만들어서 집집마다 팔았습니다. 그들은 살아남기 위해 해야 할 일을 했습니다. 그의 어머니가 1980년에 세상을 떠난 직후, 대가족은 조제와 그의 형제들을 미국으로 데려왔습니다. 그들은 아이들이 하루 일해서 현금을 벌 수 있는 유일한 장소인 지역 벼룩시장에서 일자리를 얻었습니다. 그들은 몇 년 동안 벼룩시장에서 일했고, 사회의 그늘에서 살았고, INS가 그들을 알아채지 않기를 바랬습니다. 운 좋게도, 1986년까지 그들은 사면을 신청할 수 있었고 합법적인 영주권자가 되었습니다. 그의 형제들이 벼룩시장에서 자동차 액세서리를 파는 작고 번창하는 사업을 선택했지만, 호세는 다른 길을 택했습니다. 그는 데이비스 캘리포니아 대학에서 학부 생활을 하는 동안 많은 학생 지도자의 역할을 맡은 대학에 갔습니다. 그가 미국에 온 지 18년 만에 - 거의 한밤중에 국경을 넘은 날까지 - José는 프린스턴 대학교에서 공보학 석사 학위를 받았습니다. 그는 세상을 바꾸고 싶었고, 그에게 정치 시스템의 안팎을 이해하는 것을 필요로 했습니다. 석사 과정을 마친 후, 그는 D.C.로 가서 국회의원을 위해 일했고 정책과 이민자들의 현실 사이의 단절을 이해하기 시작했습니다. 그곳에서, 호세는 정부가 무엇을 성취할 수 있고 무엇을 할 수 없는지에 대한 미묘한 이해를 얻었습니다. 2000년대 초, José는 DREAM 법이 처음 도입되었을 때 "United We Dream" 캠페인을 개발했습니다. 그는 전국의 학생들을 조직하고, 그들에게 법안에 대해 교육하고, 그들을 배에 태우기 위해 그 메시지를 의회 의원들에게 다시 전달하는 일을 담당했습니다. 동료들의 권고에 반하여, 호세는 미국 국회의사당 앞에서 최초의 모의 졸업식을 조직했습니다. 그것은 미국 전역의 DREAM 활동가들이 연합한 최초의 강력한 상징 중 하나입니다. 미션 자산 펀드에 가입하기 10년 전, 호세는 의식적으로 경험을 축적하여 좋은 솔루션 구축자가 될 수 있도록 준비했습니다. 커뮤니티와 주류 기관의 장점을 모두 활용할 줄 아는 사람입니다. 호세 씨는 자신이 항상 필요에 의해 기업가였고 지금은 선택적으로 사회적 기업가라고 말합니다.

아이디어

José는 경제 통합에 대한 새로운 경로를 구축하는 방식으로 비은행 및 저금통 지역 사회와 주요 금융 부문 간의 브리지 빌더(bridge-builder)가 되기 위해 시민 단체(CO)를 포지셔닝하고 있습니다. José는 팀과 함께 인기 있는 비공식 금융 활동(예: 대출계)을 파악하고 이러한 활동을 은행이 공식적으로 인식할 수 있는 공식 거래로 변환합니다. 그 과정에서 시민도 금융권도 크게 달라지지 않는 것이 요령입니다. 저소득 지역 사회는 평상시처럼 대출계에 계속 관여하고 있으며, 호세 조직의 대부분은 대출 촉진 역할을 하고 있습니다. 중요한 것은, 조세가 대출하고 신용국에 대출한 모든 것을 약속어음을 발행하여 신고함으로써 활동을 공식화한다는 것입니다. 신용 점수를 20-36포인트 향상시키는 것과 같은 경험적 이점은 신뢰를 쌓고 사람들의 관심과 상상력을 사로잡습니다. José는 이 기회를 통해 금융 주류를 정보에 입각한 소비자로서 통합할 수 있는 경로를 구축하고, 금융 상품에서 다음 상품으로 서서히 졸업하여 가능한 한 신속하게 금융 기관으로 전환함으로써, 사실상 아무런 노력 없이 새로운 고객 기반을 흡수하고자 하는 열망하고 있습니다. 부분. 이러한 새로운 고객들에게 건강한 금융 결정을 내리기 위한 지침이 필요하다는 것을 인식한 José는 파트너십과 정책 이니셔티브를 활용하여 은행이 제품과 서비스에 대해 보다 명확하고 투명하게 할 수 있는 인센티브를 창출하고 있습니다. 2008년 이후, 호세와 그의 팀은 1,800명 이상의 사람들에게 무이자 무이자 대출로 240만 달러 이상을 지원했습니다. José는 이러한 아이디어(미션 자산 기금)의 추진 수단을 샌프란시스코의 미션 지구에 있는 라틴계 커뮤니티의 재정 포함에 초점을 맞춘 조직에서 국가적 야망을 가진 이니셔티브로 전환했습니다. José는 현재 캘리포니아, 네바다, 미네소타에 있는 엄선된 지역 기반 조직을 통해 자신의 접근 방식을 모방하고 있습니다.

문제

미국 인구의 거의 절반은 신용 기록이 거의 없거나 거의 없기 때문에 미국의 주류 금융 시스템에서는 보이지 않습니다. "관심 없는" 대출자들로서 저소득 소비자들은 종종 높은 비용과 약탈적인 조건을 가진 대출에 정착하면서 대안적인 대출기관으로 눈을 돌립니다. 점점 더 많은 저소득 가정들이 그들의 청구서를 따라잡기 위해 고군분투하고 있고, 건강관리와 주택과 같은 필수품들의 치솟는 비용을 지불하기 위해 노력하고 있습니다. 이것이 냉정한 현실이지만, 그것은 또한 이야기의 절반에 불과합니다. 그리고 대부분의 재정 포함 이니셔티브가 주로 독점적으로 초점을 맞추는 것이 바로 그 절반입니다. 이 적자 기반 렌즈가 고려하지 못하는 것은 저소득 개인의 자산입니다. 호세처럼 자산에 기반을 둔 관점을 취하면, 갑자기 사람들이 이미 가지고 있는 것과, 예를 들어, 임대업계가 비공식 경제에서 금융 주류 밖에서 살아남기 위해 하는 것을 기반으로 하기 시작할 수 있습니다. 또한, 재무 포함 노력의 초점이 먼저 읽고 쓰는 데 집중되어 있는 경우(실습) 교육을 긍정적인 재무 경험으로 전환하지 못하는 경우가 많습니다. 따라서 이러한 접근 방식 중 다수는 지속 불가능하게 됩니다. 대안적으로, 접근방식이 연습을 강조할 때, 그것은 보통 중산층이나 중상류층의 경험을 모방합니다. 이들은 저소득 소비자들에게 너무 이국적으로 느껴져서 저축과 자산구축을 부담으로 만드는 경향이 있습니다. 이러한 단절은 부분적으로 주류 금융 기관들이 상품 그 자체만큼이나 언어의 명확성과 투명성이 중요하다는 것을 명심하면서 저소득 소비자들에게 맞는 금융 상품과 서비스를 개발함으로써 '위험'을 감수하려 하지 않은 결과이다. 호세가 국가적 차원에서 할 수 있도록 가장 필요한 것은 비공식적인 경제 활동을 공식적 경제 활동으로 전환하고 이를 자산으로 인식하는 데 우선 초점을 맞추는 접근법입니다. 이를 위해서는 처음에는 소비자나 금융기관에서나 달라진 태도와 행동이 필요하지 않습니다. 일단 공통 언어가 개발되면, 더 많은 읽고 쓰는 능력을 갖추기 위한 환경이 무르익어 저소득 소비자가 비공식 경제와의 상호 작용에서 벗어나 금융 주류를 통합할 준비가 된 소비자가 될 수 있도록 지원합니다.

전략

José는 저소득 공동체의 재정 건전성을 보장하기 위한 세 가지 연동 전략을 개발했습니다. 첫 번째는 특히 저소득층을 위한 금융 상품과 서비스 개발에 초점을 맞춥니다. 진입 지점은 항상 그의 '클라이언트'가 이미 익숙해진 활동입니다. 예를 들어, José는 대출 서클 또는 스페인어로 된 세스타가 라틴어(그리고 전 세계 문화 공동체)들 사이에서 미션 지구에 만연하고 있다는 것을 알아챘습니다. 호세는 이러한 거래를 공식적으로 인정받을 수 있다면, 각 참가자의 신용 기록을 구축하는 데 기여할 수 있을 것이라고 이해했습니다. (호세 고객의 약 13%가 은행을 받지 못하고 있으며, 나머지는 은행 아래에 있습니다.) 대출계를 대표해 약속어음을 제출하고, 거래 내역을 여신국에 신고하는 것이 방법이었어요. 참여하기 위해서, 고객들은 때때로 처음으로 은행 계좌를 개설해야 합니다. 많은 사람들이 은행 계좌를 개설하지 않습니다. 수입이 너무 불규칙해서 보증할 수 없을 것 같기 때문입니다. 왜냐하면 그들은 끊임없이 움직이고, 직업을 따르기 때문입니다. 또는 그들은 불법체류자이고, 은행들이 항상 사회보장번호를 요청하지 않는다는 것을 모르기 때문입니다. José와 그의 팀은 고객들에게 이러한 사실을 소개할 수 있는 미묘한 기회를 만들어냈고, 그 과정에서 금융 포함 퍼즐의 중요한 부분을 강조해 왔습니다. 현금 취급이 아니라 고객의 은행 계좌로 대출을 이체하는 것 또한 미션 자산 펀드가 규모에 맞게 운용할 수 있는 유일한 방법입니다. 지금까지 미션 자산 펀드는 1,800명 이상의 참가자들에게 무이자 대출로 240만 달러 이상을 지원했습니다. 만약 그들이 금융 기관으로부터 돈을 빌려야 했다면, 참가자들은 약 35만 달러의 이자 및 수수료를 지불해야 했을 것입니다. José의 고객들은 참여 결과 신용점수에서 평균 20에서 36점을 얻습니다. 동시에, 그룹과 함께 일함으로써, 미션 자산 펀드는 그들이 함께 일하는 공동체의 자부심과 사회적 구조를 강화합니다. 비록 호세가 세스타 대출에 대해 10%의 채무 불이행을 예상하고, 그의 조직이 이러한 재정적 위험을 감당할 수 있도록 준비했지만, 지난 3년 반 동안 단 한 사람도 채무 불이행을 하지 않았습니다. 호세 고객들은 대출 서클을 몇 차례 완료한 후, 호세 고객들에게 다른 저축 상품들을 소개하기 시작합니다. IDA, 일치된 저축 계좌와 같은 전통적인 것들과 다른 것들은 시민권 탠다스와 같은 혁신입니다. 이민자들이 그들의 귀화 양식을 위해 저축하는 것을 돕는 임대 사회입니다. (거의 4백만 명의 시민권 자격이 있는 사람들은 그들이 그것을 살 여유가 없거나 혹은 그들이 자격이 있는지 모르기 때문에 신청하지 않습니다.) 제품에서 제품까지 졸업하면 금융 주류를 통합하는 데 도움이 될 뿐만 아니라 경험적으로 금융 지식을 활용할 수 있는 기회도 얻을 수 있습니다. 조제의 세 번째 관심 영역입니다 목표는 사람들이 몇 가지 다른 상품들과 상호작용할 때쯤이면, 그들은 경제 시민들에게 정보를 제공하게 된다는 것입니다. 호세는 저소득 소비자들을 위한 금융 기관이 되고 싶지 않고 오히려 그들이 주요 금융 기관들이 제공할 수 있는 자산 형성 기회를 이용하는데 필요한 경험과 정보를 그들에게 제공하기를 원합니다. José가 그들과 일을 마칠 때쯤이면, 그의 고객들은 주류 신용에 접근할 준비가 되어 있고, 그들의 머리를 높이 들고 어떤 은행에도 들어갈 준비가 되어 있습니다. 호세 씨는 또한 은행 시스템이 고객의 완전한 경제 시민권을 촉진하는 역할을 하고 있으며, 이를 위해 은행 시스템이 인센티브를 받을 필요가 있다는 점을 인식하고 있습니다. 대부분의 금융 기관에서 쉽게 이해하거나 투명하지 않은 용어로 말을 한다는 것을 인식한 José는 영양학적 사실 레이블을 본떠서 만든 금융 사실 레이블을 개발했습니다. 이들은 대출자들이 건강한 재무 결정을 할 수 있도록 중요한 대출 정보를 강조하고, 소득, 부채, 현금 흐름을 하나의 수치에서 연결함으로써 대출자가 대출할 수 있는 능력을 신속하게 평가할 수 있도록 "월별 부채예산의 %" 지표를 도입합니다. 이를 통해 소비자는 여러 유형의 대출에 대해 비교하고 어떤 대출이 가장 저렴하고 책임감이 있는지 판단할 수 있습니다. 캘리포니아 주는 현재 일정 규모 이하의 모든 대부업체에게 라벨을 사용하여 조건을 공개하도록 의무화하는 법률을 검토하고 있습니다. José가 저소득 개인들의 재정적인 포함에 있어 중요한 것으로 간주한 마지막 퍼즐 조각은 시민 단체들이 그들의 고객들을 기존 자원에 더 효율적으로 언급할 수 있도록 돕는 것입니다. José와 그의 팀은 Salesforce CRM 플랫폼을 기반으로 구축된 온라인 심사 및 의뢰 도구를 만들어 저소득층을 일련의 정부 프로그램, 커뮤니티 서비스 및 금융 상품에 효과적이고 효율적으로 연결합니다. 현재 36개의 커뮤니티 기반 조직, 학교 및 공공 부서에서 사용하고 있는 Resource Match는 자격 기준에 따라 개별 사회경제적 프로파일을 일치시키고 정교한 점수 엔진을 활용하여 고객 데이터를 시스템의 서비스에 일치시킵니다. 이 시스템은 원래 미션 지역 주민과 서비스를 연결하기 위해 설계되었지만 샌프란시스코를 넘어서는 서비스 제공업체로부터 큰 호응을 얻고 있습니다. 2007년 조제가 설립 이사로 미션 자산 펀드에 가입했을 때, 그는 매우 광범위한 권한을 받았습니다: 지역사회를 재정적으로 안정화시키는 것입니다. 대학원에서부터 저소득층의 이익을 위해 국가 정책을 바꾸는 것에 집중했던 그의 관심을 볼 때, 사람들은 그가 지역사회 차원에서 일하기 위해 미친 짓이라고 생각했습니다. 하지만, 그의 정부에서의 경험은 그에게 변화가 시작되어야 하는 곳이라고 확신시켰습니다. 조제는 자신의 비전과 기술을 조직에 가져왔고 전략과 11명의 기업가적 팀을 구축했고 이사회와 조직의 자금 흐름을 다양화하여 현재의 예산을 130만 달러로 늘렸습니다. 가장 중요한 것은, 처음에는 샌프란시스코의 미션 구역의 라틴계 사회에 초점을 맞추었지만, 호세는 항상 그들이 훨씬 더 큰 것을 건설할 가능성이 있다는 것을 인식했습니다. 그는 재빨리 이사회와 창업 자금 지원자들에게 국가적 야망을 갖는 것이 타당하다고 확신시켰고 그에 따라 조직과 스마트한 프랜차이즈 모델을 만들었습니다. 내년에 José는 대출 관리 인프라 및 리소스 매치 플랫폼에 액세스하기 위해 특히 라이센스 수수료로 벌어들인 수익으로 더 많은 자금을 조달할 계획입니다. 목표는 수익의 30퍼센트, 정부 보조금의 20퍼센트, 그리고 자선 사업에서 50퍼센트를 조달하는 것입니다. 호세와 그의 팀은 그들의 국가적 야망을 반영하기 위해 미션 자산 펀드의 브랜드를 다시 만드는 과정에 있습니다. José는 재정적으로 배제된 지역사회를 주류로 연결하는 그의 모델을 확장하기 위한 세 가지 전략을 개발했습니다. (i) 다른 지역사회와 기관이 비영리단체를 통해 같은 모델을 복제하도록 고무하고 활성화하기 위해 (ii) Mission Asset Fund의 혁신적이고 성공적인 대출 서클 모델을 활성화합니다.교육, 기술 지원, 대출 서비스 및 지원, 그리고 (iiiii) 사회적 대출의 효과에 대한 하드 데이터로 자산 구축 및 금융 교육에 대한 기존 접근 방식에 도전함으로써 더 많은 혁신에 대한 장을 열어주는 인프라입니다. José는 이미 캘리포니아, 미네소타 및 네바다의 Ashoka 동료 Maurice Lim Miller를 포함한 다른 CO들과 파트너십을 맺었습니다.