듀크스네 페드나르

아이티 • 2017년 아쇼카 펠로우 선정

Dukesne Fednard는 새로운 소비자 금융 모델을 개발하여 저축/수익이 거의 또는 전혀 없는 아이티 사람들이 높은 영향을 미치는 기술을 이용할 수 있도록 했습니다. 그의 모델은 소비자 수요를 통합하여 규모의 경제를 활용하고 마지막 마일 분포의 난제를 극복하는 데 기여합니다.

사람

듀크스는 아이티의 작은 마을에서 온 저소득층 가정 자녀 8명 중 막내이다. 그의 아버지는 그가 5살 때 돌아가셨고 3학년 교육을 받았음에도 불구하고 똑똑한 비공식 상인이었던 어머니에 의해 길러졌습니다. 11살 때, 그의 어머니가 돌아가셨을 때, 듀크스는 그의 오빠와 함께 일하기 시작했습니다. 그의 오빠는 어머니의 저축으로 작은 기계 가게를 시작했습니다. 그의 젊었을 때, 듀크스는 그의 교회에서 청소년 단체에서 활발한 역할을 했습니다. 그의 첫 번째 벤처 중 하나는 그가 13살이었을 때 그의 교회에 소액금융기금을 조성한 것입니다. 그것은 오늘날에도 여전히 존재하는 기금입니다. 그는 또한 15살 때 작은 인쇄 사업을 시작했습니다. Duksne은 그의 형제자매들로부터 저축과 지원을 받아 미국에서 공부했고 경영 정보 시스템 학사(CUNY)와 재무 석사(Columbia University)를 취득했습니다. 그가 뉴욕 시장 블룸버그와 함께 다섯 개의 소규모 비즈니스 센터 중 한 곳의 이사로 일하는 동안, 듀크스는 그의 저금을 아이티에 고효율 조리 난로에 접근할 수 있는 지역 공장을 짓는 데 사용하기로 결정했습니다. 그는 그의 동생의 기계 공장에서의 젊은 시절 경험을 그렸는데, 지금은 아이티에서 가장 큰 기계 공장입니다. 그는 또한 요리 난로를 만들기 위한 장비를 만드는 데 활용했습니다. 하지만 공장이 가동되기 한 달 전 2010년 지진으로 공장이 파괴돼 기계 3대만 그대로 방치됐습니다. 듀크스는 인내심을 갖고 뉴욕시에서 직장을 그만둔 후 아이티로 돌아와 자신의 모험에 전념했습니다. 2010년에서 2014년 사이에 D&E Green Enterprise는 8명의 직원이 있는 조리용 난로를 수동으로 생산했습니다. 이 기간 동안, 듀크스의 주된 동기는 그의 사업이 그와 함께 일했던 사람들의 일상 생활에 미치는 영향을 보고 경험하는 것입니다. 2013년 Dukesne은 향후 21년간 탄소 배출권을 거래하기 위해 유럽에서 가장 큰 공익 기업 중 하나인 Enel과 파트너 관계를 맺었습니다. Enel의 창업 자본으로 Duksne은 USAID와 IDB로부터 추가 자본을 활용하여 2014년에 새로운 공장을 건설했습니다. 이를 통해 그는 규모에 맞는 난로를 생산하기 시작하고 현지 유통업체의 성공적인 네트워크를 구축할 수 있었습니다. 2015년에 그는 가난한 사람들 중 가장 가난한 사람들이 필수적인 기술에 대해 지불할 수 있는 저축이 부족하다는 것을 깨달았습니다. 그의 새로운 금융 아이디어는 이렇게 생겨났습니다. D&E 그린 엔터프라이즈는 지금까지 100,000개 이상의 스토브를 판매했습니다. 그가 가장 가난한 빈곤층에게 도달하기 위해 소비자 금융 모델을 완성함에 따라, 듀크스는 추가적인 녹색 기술을 도입할 계획입니다.

아이디어

빈곤, 환경 파괴, 그리고 사회와 건강 문제는 악순환을 형성하는 상호 연결된 과제이다. 효율적인 조리용 스토브와 깨끗한 전기와 같은 녹색 기술은 소득, 환경, 건강에 대한 여러 가지 영향을 통해 이러한 순환을 깨뜨릴 수 있습니다. 하지만, 듀크스는 금융에 접근하지 않으면, 녹색 기술은 저축이나 유동성이 없는 대부분의 사람들에게 접근하지 못할 것이라는 것을 깨달았습니다. 이러한 문제에 대처하기 위해, 그는 두 개의 인구 부문에 초점을 맞춘 새로운 소비자 금융 모델을 개발했습니다. 저축이나 정기 수입이 없는 아이티 사람들을 위해 듀크스는 소비 모델에 의한 저축을 개발했습니다. 그는 가난한 가정들이 수입의 대부분을 4-5개의 필수 상품에 소비하고 있으며, 고도로 짜여진 유통 경로로 인해 소매 가격이 극도로 높다는 것을 알아챘습니다. Dukesne은 이러한 가족들이 소비습관을 통해 절약할 수 있는 전략을 개발할 수 있다면 가족의 행복을 더욱 향상시킬 수 있는 필수적인 기술에 투자할 수 있는 상당한 비용 절감을 실현할 수 있을 것이라고 깨달았습니다. 이를 통해 지역 조직 단체와 가족을 동원해 주요 식품을 집단적으로 요구하고 가격을 낮추기 위한 협상을 벌여 저축을 창출했습니다. 둘째로, 저축은 없지만 정식 고용이 있는 아이티 사람들을 위해 듀크스는 기술 지급을 위해 월 수입의 1%를 공제하기 위해 고용주와 파트너십을 개발합니다. 자영업자이면서 소무역상 등 고정소득이 있는 사람에게도 같은 점진적 결제모델을 적용한다.

문제

녹색 기술에 대한 접근은 특히 저축이나 유동성이 없는 사람들이 미리 지불해야 할 과제로 남아 있습니다. 아이티에서는 인구의 80%가 하루에 2달러 미만으로 살고 있고, 54%가 하루에 1달러 미만으로 생활하고 있습니다. 더구나 실업률은 66%다. 2010년 지진 이후, 많은 단체들이 필수적인 기술을 제공하기 위해 아이티로 갔지만, 대부분의 단체들은 대부분의 아이티인들이 그러지 못했기 때문에 지속적인 영향을 끼치지 못했고, 계속해서 그러한 물품들에 대한 비용을 지불할 권리를 갖지 못하고 있습니다. 아이티의 모든 사람들이 친환경 기술을 이용할 수 있도록 하기 위해 듀크스는 같은 도전에 직면했습니다. 그럼에도 불구하고, 그는 돈이 없는 사람들이 기술에 접근할 수 있도록 하는 방법을 찾는 것을 그의 사명으로 삼았습니다. 즉, 전통적인 기업들이 비소비자로 인식하는 인구 부문입니다. 따라서, 그는 녹색 기술을 확장할 수 있는 유일한 방법은 가족들이 점차적으로 친환경 기술에 대한 비용을 지불하거나 가족들이 비용을 절감할 수 있도록 하는 새로운 금융 모델을 통해서만 가능하다는 것을 빠르게 인식했습니다. 특히, 그는 가족 소득의 85%가 분산된 유통 경로로 인해 가족이 높은 보험료를 내는 4~5대 주요 상품에 들어간다는 것을 알아챘습니다. 만약 그가 가격을 낮추는 시스템을 만들 수 있다면, 큰 비용 절감 효과가 있을 것입니다.

전략

듀크스는 친환경 기술을 규모에 맞게 접근 가능하도록 하는 새로운 소비자 금융 모델을 수립했습니다. 그의 모델은 아이티 인구의 상당 부분을 대상으로 하고 있는데, 아이티 인구의 상당수는 그러한 기술에 대한 비용을 선불로 지불할 수 없습니다. Dukesne은 저축이 없고 고용/소득이 없는 가족을 위한 전략(Duksne은 '소비에 의한 절약' 모델이라고 신조어), 그리고 일부 정식 고용 또는 정기적인 소득 창출 활동을 하는 가족을 위한 또 다른 전략 등 두 가지 전략을 개발했습니다. 정기적인 수입과 저축이 없는 사람들을 위한 듀크스의 금융 모델은 고객들이 필수적인 기술을 구입할 수 있는 유일한 방법은 저축이나 수입을 창출할 수 있는 기회를 만드는 것이라는 것을 깨달았을 때 나타났습니다. 아이티의 실업률은 66%로 경제적, 사회적 영향의 관점에서 볼 때 이 부분은 상당히 중요합니다. Duksne은 이 고객 부문의 소비 프로파일을 살펴본 결과 지출의 85%가 기본 식품과 요리용 연료(석탄 및 4대 주요 식품)로 지출된다는 사실을 알게 되었습니다. 그는 또한 이러한 제품들에 대해 이 가정들이 매우 높은 가격을 지불하고 있다고 보았는데, 이것은 고도로 세분화된 유통 경로의 결과이다. 따라서 그는 '소비에 의한 절약' 모델을 만들었는데, 이 모델을 통해 여러 가구가 주요 구매를 통합하고 제조업체와 함께 도매 가격에 집단적으로 접근함으로써 제품들이 가족당 개별 단위가 아닌 대량으로 구매됨에 따라 요금을 낮출 수 있었습니다. 2016년 3개월의 파일럿을 통해 가정은 17달러에서 54달러 사이의 비용을 절감했습니다. 이러한 절감 효과를 보기 위해 듀크스가 제조한 고효율 조리용 난로는 10달러에 판매됩니다. 따라서 1년 내에 발생할 수 있는 절감 효과는 상당히 클 수 있습니다. 조종사는 숯 구매에만 초점을 맞췄는데, 두크스가 제조사와 40% 할인된 가격으로 직접 협상했습니다. 할인의 일부는 저렴한 가격에 숯을 구입하기 위해 가족들에게 직접 전달되었고, 일부는 고객별로 저축 계좌에 투자되어 효율적인 조리용 난로를 구입하고, 나머지 부분은 운영비를 충당하기 위해 사용되었습니다. 파일럿이 끝날 무렵, 이 가족들은 거의 200개의 요리용 난로를 샀고, 그들 중 일부는 2~3개의 난로를 샀습니다; 아이티의 가족들은 보통 두 개 이상의 난로를 동시에 요리합니다. 듀크스는 주요 상품에 대한 수요를 합치면 1년 안에 가족들이 이 모델을 통해 125~200달러를 절약할 수 있을 것으로 추산하고 있습니다(아이티에서 한 달 최저 임금에 해당). 그는 또한 절감 효과를 통해 가족들이 필수 기술뿐만 아니라 다른 생산적인 활동에 투자할 수 있을 것으로 예상하고 있습니다. 듀크스의 올해 목표는 5,000명의 사람들에게 영향을 주는 것입니다. 파일럿에서와 마찬가지로 도매할인의 일부는 약간 더 낮은 가격의 형태로 소비자에게 전달되고, 일부는 개별 저축 계좌로 저축으로 소비자에게 전달되며, 일부는 운영 비용을 충당하기 위해 사용됩니다. Dukesne은 규모에 맞는 지속 가능성을 보장하기 위해 다음과 같은 몇 가지 전략을 채택하고 있습니다. 1) Duksne 파트너는 이미 상당수의 가족을 함께 모았고 지역 리더십과 기본 인프라를 갖추고 있는 지역 협회와 협력합니다. Dukesne은 프로그램에 참여할 자격이 있는 가족을 선택하고 구성원에 대한 친밀한 지식을 바탕으로 운영 관리를 위해 조직을 파트너로 참여시킵니다. 조직은 운영에 투자하고 조직 역량을 강화하기 위해 협상된 할인액의 일정 비율을 받습니다. 두크네는 지난해 조종사를 지휘했던 여성협회 외에도 두 개의 협회와 파트너십을 맺었습니다. 이들 협회는 총 10,000명 이상의 회원을 보유하고 있습니다. 이를 통해, 그는 신뢰할 수 있는 지역사회 조직들의 네트워크도 만들고 있습니다. 2) 소비자 저축을 전략적으로 관리하기 위해 듀크스는 아이티 은행과 제휴하여 모바일 뱅킹에 대한 액세스를 도입했습니다. 가족이 프로그램에 참여하도록 승인되면 자동으로 저축 계좌에 등록됩니다. 그렇게 함으로써, 가족들은 저축을 하도록 격려 받고, 또한 공식적인 경제로 통합되고 있습니다. 가족들은 저축한 돈을 요리용 난로를 구입하거나 다른 생산적인 투자를 하는데 사용할 수 있지만 소비에는 사용할 수 없습니다. Dukesne은 지역 협회들과 제휴하여 저축의 사용에 대한 지침을 제정합니다. 그는 또한 가족들에게 현명한 결정을 내릴 수 있는 힘을 주기 위해 지역 소액 금융 기관과 제휴하여 가족들에게 저축에 대한 교육을 제공했습니다. 그렇게 함으로써, 그는 저축과 투자의 새로운 문화를 가능하게 하고 있습니다. 3) 두크네는 파스타 업체 2곳, 식용유 업체 1곳, 쌀 유통업체 1곳, 숯 제조업체 1곳과 20~40%의 도매할인을 협상했습니다. 모든 공급업체는 지역 협회에 제품을 효율적으로 배포하기 위해 아이티 전역에 디포를 두고 있습니다. 4) Duksne은 파트너 협회와의 온라인 서비스를 통해 가족의 사전 검열을 자동화했습니다. 또한 현재 모든 작업을 통합할 소프트웨어 플랫폼의 베타 테스트 단계에 있습니다. 사회경제적 질문을 포함하는 가족의 사전 조사 또한 듀크신과 지역 협회가 가족의 소비 프로파일에 대해 배울 수 있도록 하여 주요 영향 레버가 어디에 있고 어떤 기술과 생산적인 투자가 가장 큰 영향을 미치는지 이해할 수 있도록 합니다. 숯 소비량을 50% 이상 줄여주는 조리용 난로가 시작점일 뿐입니다. 5) 모델의 목적이 빈곤층 중 가장 가난한 사람들이 빈곤에서 벗어날 수 있도록 하는 것이라는 점을 감안할 때, 가족들은 최대 5년 동안 또는 총 800달러의 저축액(아이티 GDP/capita)에 도달할 때까지 참여할 수 있습니다. 둘째, 소비 모델별 절감액에 대한 보완 전략으로서, 정기적인 소득을 얻지만 기술에 대한 선급금을 지불할 만큼 저축액이 부족한 가정을 위해 듀크네는 고용주와 파트너십을 맺습니다. 고용주들은 기술을 구입하기 위해 매달 직원 급여의 비율을 유지합니다. 고용주는 기술이 완전히 결실을 맺을 때까지 계속 비율을 유지하고 있습니다. Dukesne은 또한 오픈 마켓에서 판매되고 비공식적이더라도 정기적인 수입을 가져오는 소규모 무역업자들에게 동일한 모델을 적용합니다. 실제로 이러한 고객은 추가 비용 없이 점진적으로 기술 비용을 지불합니다. 듀크스는 이 전략을 통해 2015년부터 2016년까지 5,000개가 넘는 조리용 난로에 접근할 수 있도록 했으며, 2017년에는 이 전략이 1만 개의 난로를 제공할 것으로 추정했습니다. 듀크스는 또한 학교, 교회, 그리고 지역 사회에 기반을 둔 조직에서 이 모델을 시험했고, 따라서 그들의 사회적 자본을 활용하여 미지급 위험을 줄였습니다. 2015년과 2016년에 그는 2,500개의 조리용 난로에 접근할 수 있는 몇몇 학교와 교회와 함께 일하기 시작했습니다.