José Quiñonez

Estados Unidos • Mission Asset Fund
Ashoka Fellow desde 2012

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Jose Quinonez, CEO Mission Asset Fund

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Financial Services Innovator José A. Quiñonez | 2016 MacArthur Fellow

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José Quiñonez, 2013 James Irvine Foundation Leadership Awards

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Ashoka Fellow José Quiñonez on helping immigrant families achieve financial inclusion

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New Solutions to Fighting Poverty | Jose Quinonez | Talks at Google

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José Quiñonez está alavancando os ativos culturais existentes de imigrantes e comunidades de baixa renda para criar uma nova classe de cidadãos econômicos plenos.

A Pessoa

José sempre foi um empresário por necessidade. Ele nasceu em Durango, México, em 1971 e perdeu os pais quando completou nove anos. Financeiramente, ele e seus cinco irmãos eram pobres, vivendo a vida dia após dia. Eles eram ricos, entretanto, porque tinham um ao outro. José e seus irmãos trabalharam duro para se sustentar: José cantava em ônibus lotados enquanto seu irmão tentava coletar contribuições de passageiros de ônibus; vendiam jornais e gorditas (bolos de milho recheados) aos transeuntes nos movimentados cruzamentos do centro; e fabricava lavadores corporais com fibra de agave, vendendo-os de casa em casa. Eles fizeram o que tinham que fazer para sobreviver. Logo depois que sua mãe faleceu em 1980, uma família extensa trouxe José e seus irmãos com eles para os EUA. Eles conseguiram empregos no mercado de pulgas local, o único lugar onde as crianças podiam ganhar dinheiro por um dia de trabalho. Eles trabalharam no mercado de pulgas durante anos, vivendo nas sombras da sociedade, esperando que o INS não os notasse. Felizmente, em 1986, eles puderam solicitar anistia e se tornaram residentes permanentes legais. Enquanto seus irmãos optaram por dirigir um pequeno e próspero negócio de venda de acessórios automotivos no mercado de pulgas, José escolheu um caminho diferente. Ele foi para a faculdade, onde assumiu muitos papéis de liderança estudantil ao longo de sua carreira de graduação na Universidade da Califórnia, Davis. Dezoito anos depois de vir para os EUA - quase no dia em que cruzaram a fronteira no escuro da noite - José concluiu seu mestrado em Relações Públicas pela Princeton University. Ele queria mudar o mundo e para ele, isso implicava entender os meandros do sistema político. Depois de concluir seu mestrado, ele foi para D.C. trabalhar para um membro do Congresso e começou a entender a desconexão entre as políticas e a realidade dos imigrantes. Lá, José ganhou uma compreensão diferenciada do que o governo poderia realizar e o que não poderia. No início dos anos 2000, José desenvolveu a campanha “United We Dream”, quando o DREAM Act foi introduzido pela primeira vez. Ele estava encarregado de organizar estudantes em todo o país, educá-los sobre o projeto de lei e levar a mensagem de volta aos membros do Congresso para fazê-los aderir. Contra as recomendações de seus colegas, José organizou a primeira formatura simulada em frente ao Capitólio dos EUA: um dos primeiros símbolos poderosos que uniu ativistas DREAM em todo o país. Nos dez anos anteriores à adesão ao Mission Asset Fund, José conscientemente acumulou experiências que o preparariam melhor para se tornar um bom construtor de soluções: alguém que sabe como alavancar os pontos fortes das comunidades e instituições tradicionais. José diz que sempre foi um empreendedor por necessidade e agora é um empreendedor social por opção.

A Nova Idéia

José está posicionando organizações de cidadãos (COs) - começando com as dele - para se tornarem construtoras de pontes entre comunidades sem e sem banco e os principais setores financeiros de uma forma que construa novos caminhos para a inclusão econômica. Com sua equipe, José identifica atividades financeiras informais populares (como círculos de empréstimos) e traduz essas atividades em transações formais que os bancos podem reconhecer formalmente. A mágica é que nem os cidadãos nem as instituições financeiras são solicitados a mudar muito no processo. As comunidades de baixa renda continuam a se envolver em círculos de empréstimo como normalmente fariam, e a organização de José desempenha em grande parte um papel de facilitação. É importante ressaltar que José relata todos os empréstimos realizados e contraídos a uma agência de crédito por meio de emissão de notas promissórias, formalizando assim a atividade. Os benefícios experimentados - como melhorar a pontuação de crédito em 20 a 36 pontos - geram confiança e prendem a atenção e a imaginação das pessoas. José usa esta oportunidade para construir caminhos para os sem e os que não têm bancos para integrar a corrente principal financeira como consumidores informados, gradativamente passando de um produto financeiro para o outro e transferindo-os o mais rápido possível para instituições financeiras - que estão ansiosas para absorver um novo cliente base sem praticamente nenhum esforço de sua parte. Reconhecendo que esses novos clientes precisarão de orientação para tomar decisões financeiras saudáveis, José está usando parcerias e iniciativas políticas para criar incentivos para que os bancos se tornem mais claros e transparentes sobre seus produtos e serviços. Desde 2008, José e sua equipe já concederam mais de US $ 2,4 milhões em empréstimos sem juros e taxas zero para mais de 1.800 pessoas. José transformou o veículo para essa ideia - o Mission Asset Fund - de uma organização focada na inclusão financeira da comunidade latina no distrito de Mission em San Francisco, em uma iniciativa com ambições nacionais. José está atualmente replicando sua abordagem por meio de organizações comunitárias cuidadosamente selecionadas na Califórnia, Nevada e Minnesota.

O problema

Quase metade da população dos EUA tem pouco ou nenhum histórico de crédito e, portanto, é invisível para o sistema financeiro dos EUA. Como tomadores de empréstimo “pouco atraentes”, os consumidores de baixa renda recorrem a credores alternativos, geralmente aceitando empréstimos com custos elevados e termos predatórios. Um número crescente de famílias de baixa renda está lutando para pagar suas contas e pagar os custos crescentes de itens essenciais como saúde e moradia. Embora esta seja uma realidade preocupante, também é apenas metade da história. E é nessa metade que a maioria das iniciativas de inclusão financeira se concentra, geralmente com exclusividade. O que essa lente baseada no déficit deixa de levar em consideração são os ativos de indivíduos de baixa renda. Quando alguém adota uma perspectiva baseada em ativos, como José faz, de repente, pode-se começar a construir sobre o que as pessoas já têm e fazem - círculos de empréstimo, por exemplo - para sobreviver fora do fluxo financeiro dominante, na economia informal. Além disso, o foco dos esforços de inclusão financeira primeiro na alfabetização (omitindo a prática) muitas vezes falha em traduzir a educação em experiências financeiras positivas. Muitas dessas abordagens tornam-se insustentáveis. Alternativamente, quando a abordagem enfatiza a prática, geralmente imita as experiências da classe média ou da classe média alta. Isso tende a parecer tão estranho para os consumidores de baixa renda que transformam a poupança e a construção de ativos em um fardo. Essa desconexão é em parte o resultado da relutância das instituições financeiras convencionais em assumir "riscos", desenvolvendo produtos e serviços financeiros que atendam aos consumidores de baixa renda, tendo em mente que a clareza de linguagem e a transparência são tão importantes quanto os próprios produtos. O que é mais necessário, o que José está se posicionando para fazer em nível nacional, são abordagens que se concentrem primeiro na tradução de atividades econômicas informais em atividades formais - reconhecendo-as como ativos. Isso não requer mudanças de atitudes e comportamentos no início, nem por parte dos consumidores, nem das instituições financeiras. Depois que uma linguagem comum é desenvolvida, o ambiente está maduro para uma maior alfabetização, ajudando os consumidores de baixa renda a deixar de interagir exclusivamente com a economia informal para se tornarem consumidores informados, prontos para integrar o fluxo financeiro dominante.

A Estratégia

José desenvolveu três estratégias de interligação para garantir a saúde financeira das comunidades de baixa renda. O primeiro tem como foco o desenvolvimento de produtos e serviços financeiros voltados especificamente para consumidores de baixa renda. O ponto de entrada é sempre uma atividade à qual seus "clientes" já estão acostumados. Por exemplo, José percebeu que os círculos de empréstimos - ou cestas em espanhol - prevaleciam no Mission District entre os latinos (e em todo o mundo nas comunidades culturais). José entendeu que, se pudesse obter o reconhecimento oficial dessas transações, elas poderiam contribuir para a construção do histórico de crédito de cada participante. (Cerca de 13 por cento dos clientes de José não têm banco, e o resto não tem banco.) Enviar notas promissórias em nome dos círculos de crédito e relatar as transações ao bureau de crédito era a maneira de fazer isso. Para participar, os clientes precisam abrir uma conta bancária, às vezes pela primeira vez. Muitos não abrem contas bancárias, seja porque sua renda parece muito irregular para justificá-la; porque estão em constante movimento, seguindo empregos; ou porque eles não têm documentos e não sabem que os bancos nem sempre solicitam um número de Seguro Social. José e sua equipe criaram oportunidades sutis para apresentar esses fatos a seus clientes, desmistificando uma peça importante do quebra-cabeça da inclusão financeira no processo. Transferir empréstimos para as contas bancárias de seus clientes, ao invés de lidar com dinheiro, também é a única maneira que o Mission Asset Fund poderia operar em escala. Até agora, o Fundo de Ativos da Missão facilitou mais de US $ 2,4 milhões em empréstimos sem juros a mais de 1.800 participantes. Se tivessem que tomar emprestado de instituições financeiras, os participantes teriam que pagar cerca de US $ 350.000 em juros e taxas. Os clientes de José ganham uma média de 20 a 36 pontos em suas pontuações de crédito como resultado da participação. Ao mesmo tempo, trabalhando com grupos, o Mission Asset Fund fortalece a auto-estima e o tecido social das comunidades com as quais trabalham. Embora José esperasse uma taxa de inadimplência de 10 por cento nos empréstimos da cesta básica e se preparasse de acordo para que sua organização assumisse esse risco financeiro, nenhuma pessoa entrou em default nos últimos três anos e meio. Depois que os clientes de José concluem algumas rodadas de círculos de empréstimo, José começa a apresentá-los a outros produtos de poupança. Alguns são tradicionais, como IDAs e contas de poupança equiparadas, e outros são inovações, como tandas de cidadania - círculos de empréstimo que ajudam os imigrantes a economizar para a forma de naturalização. (Aproximadamente 4 milhões de pessoas elegíveis para a cidadania não se candidatam, seja porque não podem pagar, ou porque não sabem que são elegíveis.) Graduar de produto para produto não apenas os ajuda a integrar o fluxo financeiro principal, mas também oferece a eles oportunidades de educação financeira experiencial: a terceira área de enfoque de José. O objetivo é que, no momento em que as pessoas tenham interagido com alguns produtos diferentes, elas se tornem cidadãos econômicos informados. José não quer se tornar a instituição financeira de referência para os consumidores de baixa renda; em vez disso, ele deseja fornecer-lhes as experiências e as informações necessárias para que aproveitem as oportunidades de construção de ativos que as instituições financeiras convencionais podem oferecer. Quando José termina com eles, seus clientes estão prontos para acessar o crédito convencional e entrar em qualquer banco com a cabeça erguida. José também reconhece que o sistema bancário tem um papel a desempenhar para facilitar a plena cidadania econômica de seus clientes e, para isso, eles precisam ser incentivados. Reconhecendo que a maioria das instituições financeiras fala em termos que não são fáceis de entender nem transparentes, José inventou os rótulos de Fatos Financeiros - modelados a partir dos rótulos de fatos nutricionais. Eles destacam informações importantes sobre empréstimos para ajudar os mutuários a tomar decisões financeiras saudáveis e apresentam uma métrica de “% do orçamento mensal da dívida” para ajudar os mutuários a avaliar rapidamente sua capacidade de pagar um empréstimo, conectando renda, dívida e fluxo de caixa em uma única figura. Isso ajudará os consumidores a comparar os diferentes tipos de empréstimos e determinar qual é o mais acessível e responsável por eles. O estado da Califórnia está atualmente revisando a legislação que obriga qualquer provedor de empréstimo abaixo de um determinado tamanho a divulgar seus termos usando os rótulos. A última peça do quebra-cabeça que José identificou como crítica para a inclusão financeira de pessoas de baixa renda é ajudar as organizações de cidadãos a se tornarem mais eficientes no encaminhamento de seus clientes aos recursos existentes. José e sua equipe criaram uma ferramenta online de triagem e referência, construída na plataforma Salesforce CRM, que conecta de forma eficaz e eficiente pessoas de baixa renda a uma variedade de programas governamentais, serviços comunitários e produtos financeiros. Atualmente usado por 36 organizações comunitárias, escolas e departamentos públicos, o Resources Match compara perfis socioeconômicos individuais com critérios de elegibilidade e utiliza um mecanismo de pontuação sofisticado para combinar os dados do cliente com os serviços do sistema. Embora tenha sido originalmente projetado para conectar os residentes da área da Missão aos serviços, o sistema foi recebido com grande entusiasmo pelos provedores de serviços além de São Francisco. Quando José se juntou ao Fundo de Ativos da Missão em 2007 como seu Diretor Executivo fundador, ele recebeu um mandato muito amplo: estabilizar financeiramente a comunidade. As pessoas achavam que ele era louco por trabalhar no nível comunitário, dado que desde a pós-graduação ele se concentrava em mudar a política nacional em benefício das pessoas de baixa renda. No entanto, suas experiências no governo o convenceram de que era aí que a mudança precisava começar. José trouxe sua visão e habilidades para a organização, construiu a estratégia e uma equipe empreendedora de onze e diversificou o conselho e o fluxo de financiamento da organização, aumentando o orçamento atual para US $ 1,3 milhão. Mais importante, embora o foco inicial fosse a comunidade latina do Mission District de San Francisco, José sempre reconheceu que eles tinham o potencial de construir algo muito maior. Ele rapidamente convenceu seu conselho e fundadores de que fazia sentido para eles ter ambições nacionais e construiu a organização e um modelo de franquia inteligente de acordo. No próximo ano, José planeja arrecadar mais dinheiro com receitas auferidas, especificamente com taxas de licença para obter acesso à infraestrutura de gerenciamento de empréstimos e à plataforma Resource Match. A meta é arrecadar 30 por cento do financiamento da receita obtida; 20 por cento do financiamento de subsídios do governo; e 50 por cento de filantropia. José e sua equipe estão em processo de reformulação da marca do Mission Asset Fund para refletir suas ambições nacionais. José havia desenvolvido uma estratégia de três frentes para dimensionar seu modelo de ponte de comunidades excluídas financeiramente para a corrente principal: (i) levantar o modelo de círculos de empréstimo inovador e bem-sucedido do Mission Asset Fund para inspirar e permitir que outras comunidades e instituições façam o mesmo (ii) replicar O modelo do Fundo de Ativos da Missão por meio da infraestrutura sem fins lucrativos, fornecendo treinamento, assistência técnica, serviço e suporte de empréstimos e (iii) desafiando as abordagens convencionais para a construção de ativos e educação financeira com dados concretos sobre a eficácia dos empréstimos sociais, abrindo assim o campo para mais inovações. José já formou parcerias com outros COs - incluindo o Ashoka Fellow Maurice Lim Miller na Califórnia, Minnesota e Nevada.